花呗接入征信后，年轻人开始和它告别

本文来自微信公众号：字母榜（ID：wujicaijing），作者：薛亚萍，编辑：王靖，原标题《告别花呗？有群年轻人早就干了》，题图来自：视觉中国

花呗将接入央行征信系统之后，有一批年轻人纷纷在社交平台晒图表示“关闭花呗”，并发文@花呗。

有人担忧“经常使用花呗会不会被（银行）觉得你很缺钱？”还有网友提出质疑，“也就是以后我买个5块钱的鸡蛋灌饼都会有记录，这样的小额消费上了征信以后，将来去银行是要面对几十页的征信单子吗？”

其实，按照征信要求，在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。而关于网友所担忧的“小额消费上征信”，太琨律创始合伙人朱界平告诉字母榜，如果花呗接入了征信，也只是对于借款不按时还款时的这个记录纳入到征信收集的范围。其实使用信用卡消费也一样，如果不按期归还，逾期也会对征信造成影响。

《新京报》报道称，上海银行相关负责人表示，良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

网友之所以产生上述反应，归根结底是因为花呗与年轻人的生活息息相关。

根据蚂蚁金服发布的数据，支付宝年度活跃用户10亿多，而使用花呗的大约有5亿。而其中，年轻人比例不容小觑。2020年，支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，每10个90后就有近4个在用花呗消费。值得注意的是，2019年，根据汇丰银行、海尔消费金融、融360的统计数据显示，90后群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，近三成比例的调查人群以贷养贷。

现实的另一面是，越来越多的年轻人厌倦了消费主义，开始逃离花呗、借呗、信用卡等金融产品。在花呗接入征信系统成为导火索之前，他们就已经开始抛弃花呗了。

90后姑娘陈墨凭借花呗过上了“高品质生活”，并习惯了这样的生活方式，她使用花呗五年，额度从一千到了三万，除了花呗，她还开通了借呗和京东白条，收入不到一万的她，最高时一个月需要还款近八千元，从亲朋好友处借钱是她主要的还款途径。

然而一年之后，陈墨意识到，这种以贷养贷的高压生活，自己无法承受。她下定决心，关闭花呗、借呗和京东白条，过上简单但轻松的生活。

和陈墨一样“拒绝负债”的年轻人越来越多。在豆瓣上，在有近59万人的“丧心病狂攒钱小组”、33万人参与的“极简生活”小组和一些低消费、消费降级的生活小组，他们宣扬“低消费”和“极简生活”，把“关闭花呗”当作负债上岸、杜绝消费主义和存钱理财的第一步。微博上，在超过300万阅读量的话题#关闭花呗#之下，时不时有人和花呗告别。

字母榜和四位年轻人聊了聊他们关于关闭花呗的故事，以下是他们的口述实录：

陈墨，27岁，互联网行业从业者

“发现生活一塌涂地之后，我关闭了花呗”

我用花呗已经有五年，花呗额度从最开始的一千到三万，而我还款的方式除了自己的工资之外，就是借钱和用借呗。

第一次用花呗是大三那年，那时候每个月生活费只有1000。但是在学校，1000块钱的生活费根本就不够，比如当月需要买两件衣服或者买一套化妆品都要两三百以上了，偶尔向家里说一下，当月生活费或许会高出几百块钱，但是不好意思每个月都找家里要。

当时，和社团部门的两个学妹一起出去吃饭，三个人，那顿烤肉花了三百多。但是月末了，我的银行卡里只有两百多了，结账的时候我非常窘迫，我没有想到会超支。所以，我就在支付的时候开通了我一直都没用的花呗。

因为体验了一把花呗的方便。所以，后来，一旦遇到我当前无力承受但是我很喜欢的东西时，我就会用花呗。这个习惯也一直延伸到了工作中。

工作之后，经常和同事、朋友聚餐。原来在学校，我觉得人均一百已是高消，但是工作之后，人均一二百仍然是高消，不同的是，原来一个月一次，现在是一周一次。加上一些乱七八糟的娱乐消费和生活消费，每个月的工资不说攒钱了，只要不欠就行。

于是，我的花呗额度也从大学的一千到了三万。而我的消费也从原先的ov手机到了现在的苹果系列，还有一些只要自己看一眼喜欢就会入手的东西，比如网红家电：豆浆机、空气炸锅、烤箱和咖啡机等；还有一些明显是智商税的消费品。

除了花呗，我还开通了借呗和京东白条，我的工资也就一万左右，一般也会用借呗的钱还花呗。账单也全部都进行了分期还款，各种2/6，8/12，5/9，1/3......最高的时候，一个月我还了八千块，而这已经是分期到不能再分期的情况。

看着我花呗里的分期，每当我以为明年三月的2000元是我最后一笔欠款时，总有其他原因，让我看到一个又一个的“下个月”。

直到我发现自己的生活一塌涂地。有一次，一些朋友聚会聊大家有多少存款，我看着支付宝里的几千块钱陷入了沉默，而一个跟我差不多大的朋友，已经在老家付了房子的首付；还有一些朋友理财收益都比我这存款要多。这件事给我的打击特别大，最后离开的时候，这顿人均200的火锅让我感到了心疼。

后来，公司发了一笔年终奖，我终于狠下心，一下子把花呗还清，并且彻底关闭了花呗。后来，又慢慢的还清了借呗和京东白条。现在我的手里有了实打实的存款，生活非常轻松，感觉整个人都不一样。

陆朝阳，26岁，某游戏公司运营专员

“花呗给了我躺平的勇气，后来我清醒了”

不久前，我关了使用三年的花呗。

刚毕业参加工作的时候，日子过的很困难，没办法开口向家里要多余的钱，仅有的钱在交了房租之后，所剩无几。所以，在那个时候，我开通了花呗。找工作的两个月里，我的生活开销都是花呗，但是因为不知道什么时候找到工作，所以不敢有大的开销。

而到了还款的日子，我就争取分期付款，实在不能分期付款了，我就“套现”还钱，就是给商家扫二维码支付，然后商家把钱给我。

后来，工作好转了，我还是会选择用花呗，因为能够存下自己的工资，虽然大部分用来还上个月的花呗，并没有攒下很多钱，但是至少手里有随时可动用的钱。

直到后来，花呗再一次充当我没有工作期间的“天使”，给了我随心所欲的底气。

有一次，工作上遇到了不顺心的事情，我和老板的矛盾无法调停。然后我就果断辞职了，并没有考虑我下一份工作在哪里，也没有考虑没有收入和多余存款的情况下，我该怎么在上海生存。

刚好裸辞的那段时间，我和室友交了一次房租，手里可用的钱并不多，但是我并不担心，因为我有花呗。所以裸辞之后的那段时间，我还是一天两三顿的外卖，再加上偶尔和室友出去大吃一顿，购物的欲望也没有停止下来，很快，我花呗欠下的钱到了快两万。而这近一个月，我也没有去找工作，而是颓到出租屋里看电视，看小说，打游戏。

我并没有觉得不对，还跟之前的朋友分享我的生活。因为我经常在朋友群里分享我出去旅游，还有去各种娱乐场所的生活经历。

直到有一天，大学同学打电话和我聊天。她问我，来北京三年，攒下了多少钱。我支支吾吾地不想告诉她，没有攒钱，花呗还欠了两万。她最后又质问我，“你要想清楚你去上海是为了什么？你背井离乡是为了赚钱。”最后，她告诉我，她在老家买了房。

电话挂断之后，我愣住了，才发现，自己这几年的生活太离谱，似乎已经忘记了当初来到上海找工作的初心，不过是为了趁着大好年华来赚钱，而我却长期陷入了各种无厘头的消费之中。

后来，我找到了工作。并且用了半年时间，把花呗还清关闭了，虽然我还是没有什么存款，但是我下个月拿到一万的工资终于不用一半都用来还花呗了。

李沉沉，27岁，MCN机构从业者

“关闭了一个花呗账号，现在努力关闭第二个”

我是来北京上了研究生，才开通的花呗账号。后来，我妈的支付宝账号我也用上了，自然的，我拥有了第二个花呗账号，而每个账号的额度都在一万以上。

一个月前，我关闭了一个花呗账号，我现在正在努力关掉第二个花呗账号。

我为什么要彻底关闭花呗账号呢？因为我看到了自己2020年的消费账单近20万元，作为一个还没有工作的研究生，一年的开销太大了，因为另外一个研究生朋友账单只有五万块。

有一次，家里给我打电话，质问我，一个月为什么有超过五千的生活开支。我哭着说消费水平就是很高。但其实，我心里知道，是因为我买了好多大牌东西，并且在吃穿住行上，花钱确实越来越没有节制。此外，看到小红书、抖音、朋友圈有人推荐好物，我都会忍不住购买东西。

这样的消费，让我陷入了痛苦之中。因为每个月都需要向家里要钱还上个月的花呗，每次都要面对家人的质问，我觉得自己太没用了。27岁的我，决定要改变。后来，我加入了豆瓣的极简生活小组，了解到了各种极简的生活方式。

后来，我的消费的确降级了。

我整理自己过去的衣服，用蛇皮袋装了四大袋子。并且把闲置的好多东西都挂在了闲鱼上，卖不掉的就直接送人了。我开始少去海底捞、烤肉这些一顿饭花一二百的饭店，化妆品也只买最需要的，五六十一件的衣服成了我衣柜里的常客。我也变成了拼多多和1688的常客，甚至开始在拼多多上买衣服，十几块钱一件的T恤，质量也没有差到哪里。

这样的过程其实很难。因为我偶尔还是会忍不住买东西，但是每次支付之后，看到我的银行卡里少了钱之后，我就会很心痛。所以我付了之后，会赶紧退款。那段时间，我的购物平台上，最多的操作就是买了东西之后趁着没有发货就退款的消息。

此外，我还跟着一些博主做“生活挑战”，挑战“一周两百块钱”的日子，我坚持了一周，效果很不错。并且多次挑战之后，我的确省下来了钱。虽然偶尔还会出去吃大餐或者超支一些，但是我的挑战，让我的花呗额度一次次的下调，从一万五到一万，再到几千块钱，后来直接关停了。

在明年春节前，我要把第二个花呗账号也关掉。

赵安，25岁，某出版社图书编辑

“明明感觉没花什么钱，第二个月还要还3000多块”

使用花呗，最怕的不是大物件的开支，而是小物品的花销。因为，到最后会发现，一个月下来，稀里糊涂的小东西最后汇成了花呗的大头。

我日常习惯于用花呗，是因为额度可以控制在一定限度以内，控制我花钱。可是后来，我发现，每个月花的钱并不算少。而且额度在一个月之间被我不断往上调整，先是几百，后来几千的往上调整。其实，我很怀念，最初的时候，花呗的额度一个月只可以调整一次。

由于是花呗里的钱，缺乏真实感，我对花钱没有概念。但是一到还款日，我就心痛，以为自己存下的一大笔钱就这样都出去了。后来我开始记账，把每天的开支都记在手机的一个软件上。然后我发现，一天我竟然花了一百多块钱。虽然大多开支都是十几、二十几块的，甚至是几块钱的，但是却有太多笔这样的钱。再加上偶尔一些大开销，合计一算，竟然一个月仅是花呗就要还三千多。

除了花呗，在微信和支付宝里存留下来的钱，也都被我花出去了。

而我用花呗的另一个原因就是，我把钱用来理财了。基金我投放了一部分，稳定的存款我也投放了一部分，这样做的目的就是为了杜绝自己乱花钱。

然而，后来我算了一笔账，发现，基金赚的钱还不够花呗分期的手续费。例如，有一笔总额2115的的账单，其中，手续费就130元。而这样的分期账单一个月有很多笔。我算了其中一个月的账单，一共要还上分期付款的2278元，而其中仅是手续费就达到了100块钱。而我为了理财在基金里损失的钱和存款获得的利息都比它要高。

后来，找了一个时间点，我把基金卖了，把花呗的钱都还清之后彻底关掉了花呗。现在我每个月的工资到手都是自己的，并且买了非常稳定的基金理财。关闭花呗半年之后，存下来的钱竟然比之前要多了好几千。

记账本上的大部分开支也都成了生活必需品，至少在我复盘开销的时候，我不会后悔和心痛。

（陈墨、陆朝阳、李沉沉、赵安皆为化名）

本文来自微信公众号：字母榜（ID：wujicaijing），作者：薛亚萍，编辑：王靖