从学生贷谈信贷底层逻辑，兼经济建议
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从学生贷谈信贷底层逻辑，兼经济建议
马云对信贷的理解已经超过了一般群众，但是显然他依旧是缺乏认识，缺少总结。
笔者希望通过这篇文章，另辟蹊径从另一个角度定义信贷，贷款。
这篇文章从校园贷切入，介绍信贷的真实内蕴。
校园贷，这是一种人人喊打的暴利产品，校园贷的收益率远超想象，坏账率极低，是一种比房贷更加优质的贷款产品。噫?面向没有固定收入，没有抵押物的大学生，为什么这一个产品如此优质。原因无他，校园贷的底层逻辑实际上是在赌学生，赌孩子的未来，家长花大价钱培养孩子，一个二十岁，充满希望的大学生，无论无何，都不可能因为几万的欠款，放弃光明的前景与未来，故此孩子也好，家长也罢必然会还款，实际上质押的是孩子的梦想与未来。
马云的花呗产品基本上相当于给每一个用户都提高信用额度，纯粹的信用贷款，方便快捷。马云花呗的底层逻辑又是什么呢？无他，人总是向往美好生活的，除了例外的人，金钱总是流向了对所有者最有利，最能受益的地方去，只要时间足够，数据足够大，按照大数定律一定可以赚钱。
信贷的底层逻辑从来不是抵押品，质押物，而是简简单单人民对美好未来的向往与实实际际的工作，辛劳，努力。信贷扩张早于实物产生，如果老百姓不努力工作，现金自然贬值还贷，如果百姓努力工作，创造新财富还贷。无论如何，放贷一定赚钱，前提是大数定律。
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学生贷确实赚钱还是政策风险大，道德风险也大，注定做不大做不强，不能盯着学生贷看
再进一步说，钱是可以凭空产生凭空消失的，这才是信贷的最美丽的魅力。
现代货币基于的是债务，A借给B，CNY100，这一张借条就产生了200元
当借条消失，债务，债权也就会同时消失
银行拿到存款，存款准备金率10％，100元存款，可以放90元贷款，10元存款准备金
在记账过程中，就是 90元贷款 10元存款准备金
900元贷款 100元存款准备金
贷款与存款准备金出现9:1的关系
对于银行来说，获得100元存款，直接全部上交央行就好啊，可以放贷900元
不要不相信，100元通过不断的存款，贷款，再存进银行，再放贷，不断循环最后的效果和这样子一模一样，只不过是无穷级数求和累加的过程，最后就等于全部进入存款准备金当中。
夏虫不可语冰，显然各位并不理解我的宏伟构思，不再多提。
一战结束，德国曾经发行过梅福券，其实很适合现在的，如果可以恰当利用还可以再拖20-30年危机，等待下一次科技革命到来。
2023-10-05 07:22 来自安徽 引用
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北海忽 、七星7757 、番茄果 、forres 、xuminjx 、happysam2018 、生身盛世诗书史更多 »
楼主谈的校园贷，当时大多是小的商业公司所为，比如趣分期甚至当时更多更小的黑贷款平台，拼命搞地推人员给学生高额度靠背后的催收来保证还款，最常见的就是鼓励买苹果手机等，加上各种手续费实际利率是非常高的，吃的是大公司不敢做校园贷以及监管没盯上的红利。
把花呗/金条和校园贷混为一谈是严重不对的。马云和刘强东都没有做校园贷。
很久很久以前，银行信用卡也做过一段时间进校园给学生办卡，后来发现有严重的逾期以及更严重的社会舆论问题（银行也可以外包催收催款，但容易引发社会舆论）被监管叫停了。
所以，在熟悉信贷历史的传统金融人里，那一波校园贷都是不敢碰的。只有彼时的互联网金融新人才那么无所畏惧。
2023-10-03 12:50 来自云南 引用
对应经济建议是，银行可以分批分层给予所有居民授信贷款分层指的是有社保的，有工作的，首先授信没有固定收入的，大学生，延期授信征信黑名单，不予授信授信额度可以是3000，5000，10000分档年化利率3.5％-3.1％授信可以投资股票，房地产，任何领域2个月，60天付息一次一年归本一次，循环授信。实际上，这比英美疫情期间，直接发红包，直接给居民发钱更加有效。你是把人的死活，一点都没当回事……还没当资本家，就比资本家还黑……一句话，人命大于天，当你不尊重生命的同时，你的生命也不被尊重。
2023-10-03 12:28 来自广东 引用
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2023-10-03 11:10 来自辽宁 引用
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名字太美腻 、happysam2018 、gaokui16816888
首先肯定马云的贡献，我也是马云时代的受益者。至今支付宝还有花呗 借呗之类20万的信用额度。人和动物的区别，是有道德约束。中国人的道德标准是，如果你把魔抓伸向一个不满18岁的女孩，那你就是牲口。银行和这些资金掮客把魔爪伸向年满18岁的大学生，就是想摆脱这层道德约束。前些年的互联网校园贷，出了多少龌蹉事情。赌的就是背后的父母会承担儿女的责任，对于承担不了的，女学生出来卖。男学生我就不知道了。王阳明讲...18岁就是成年了，不担心。不过没有这方面的教育跟进的话，还是以稳妥为好，先不冒进推行。
2023-10-03 11:03 来自上海 引用
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名字太美腻 、happysam2018 、gaokui16816888 、homanking
由中国银行推出的研究生商业性助学贷款已在江苏、上海和北京三地落地，这是中国第一款研究生商业性助学贷款产品。报道称，中国银行为在校研究生提供专属商业性助学贷款，考虑在校学生暂时缺乏贷款偿还能力的情况，通过纯信用方式发放，贷款额度满足实际需求，学生仅需提供身份证、学生证等材料即可完成申请，最大程度减少申贷材料，提高申贷便利性。在利率方面，中国银行的研究生商业性助学贷款利率为LPR减20个基点，贷款期...提高学费后，普通人群的收入水平又没有提高，好的工作机会少之又少，到头来，广大学生毕业后将面临沉重的还贷压力。美国年轻人看到毕业后的还款压力后，选择不读大学或继续深造的不在少数，转向蓝领或创业。而国内，蓝领的工作收入不高、辛苦及无切实的劳动保障。
综合来看，只能说国内的年轻人，借贷继续攻读还是放弃攻读选择蓝领或创业，都会比同年龄阶段的某国人要过的差。
2023-10-03 10:38 来自上海 引用
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人和动物的区别，是有道德约束。中国人的道德标准是，如果你把魔抓伸向一个不满18岁的女孩，那你就是牲口。银行和这些资金掮客把魔爪伸向年满18岁的大学生，就是想摆脱这层道德约束。前些年的互联网校园贷，出了多少龌蹉事情。赌的就是背后的父母会承担儿女的责任，对于承担不了的，女学生出来卖。男学生我就不知道了。
王阳明讲的心中贼难攻，对于入世10、20年的大多数成人尚难认清能力和欲望的平衡，何况是还没踏上社会的大学生。早早的打开了他们的欲望之门，不知道是对还是错。我只知道钱是被少数人赚走了，痛苦和折磨留给了学生。
2023-10-03 09:17 来自江苏 引用
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J161415196 、我们的楠楠 、happysam2018 、wangsj
算了吧，放过这些孩子们+1，给他们贷款，不如给他们提高老师发放的科研奖励，或者提供劳动赚取生活费的机会。
放过广大老百姓 老百姓已经很苦了
钱没赚几个 债背一身 还梦想 未来 一身债务 有个毛线未来？
钱没赚就开始借钱花起来 有个毛线梦想？
高层比我们底层脑子清醒得多 如果放任这种贷款横行 后果不勘设想
我在银行做了２０年 金融业要从严再从严 人性在欲望和钱面前 把持不住的
2023-10-03 08:52 来自上海 引用
我们的楠楠 - 80后金融民工
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放过广大老百姓 老百姓已经很苦了
钱没赚几个 债背一身 还梦想 未来 一身债务 有个毛线未来？
钱没赚就开始借钱花起来 有个毛线梦想？
高层比我们底层脑子清醒得多 如果放任这种贷款横行 后果不勘设想
我在银行做了２０年 金融业要从严再从严 人性在欲望和钱面前 把持不住的
2023-10-03 07:45修改 来自上海 引用
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报道称，中国银行为在校研究生提供专属商业性助学贷款，考虑在校学生暂时缺乏贷款偿还能力的情况，通过纯信用方式发放，贷款额度满足实际需求，学生仅需提供身份证、学生证等材料即可完成申请，最大程度减少申贷材料，提高申贷便利性。
在利率方面，中国银行的研究生商业性助学贷款利率为LPR减20个基点，贷款期限在覆盖学制期间的基础上延长六年（以三年学制为例，贷款期限最长九年），且学生在校期间可享受还本宽限期，宽限期内只还利息无需还本金。
研究生毕竟还是少数群体，人人还得起，已经开始放贷了。普通本科毕业生≈全部出生人口，照样可以赖。
2023-10-03 06:54 来自浙江 引用
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分层指的是有社保的，有工作的，首先授信
没有固定收入的，大学生，延期授信
征信黑名单，不予授信
授信额度可以是3000，5000，10000分档
年化利率3.5％-3.1％
授信可以投资股票，房地产，任何领域
2个月，60天付息一次
一年归本一次，循环授信。
实际上，这比英美疫情期间，直接发红包，直接给居民发钱更加有效。
2023-10-03 06:49 来自安徽 引用
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