数字人民币场景生态渐丰富 智能合约成下一风口

今年，数字人民币依旧是数字经济中最火爆的主角，从硬件钱包到元宇宙，均有数字人民币的身影闪现。

　　在上市银行半年报中也可以看出端倪。六大国有银行数字人民币场景拓展可谓是“无微不至”。从乡村振兴到智慧冬奥，从商超零售、公交出行到协议缴税试点，数字人民币应用场景正在不断丰富。招行甚至将数字人民币引入到元宇宙的概念之中。半年报显示，邮储银行(4.480, 0.03, 0.67%)后来居上，通过数字人民币App开立个人钱包数量位列运营机构首位，累计数字人民币流通交易8586万余笔，位居运营机构前列。

　　在场景选择上，各家银行均在探索更深层次的运用，特别是智能合约价值正在凸显。近期，人民银行数字货币研究所所长穆长春发文称，智能合约在数字人民币场景中有重要应用。

　　让数字人民币“无处不在”

　　半年报显示，数字人民币应用场景正在不断深化，渗透率大幅提升。

　　去年数字人民币交易额占据“半壁江山”的建设银行(5.510, 0.02, 0.36%)，今年不断拓宽数字人民币应用范围，从“人人能用”到“处处能收”，不仅完善了特定人群的服务体系，同时也丰富了应用场景。

　　上半年，建行积极稳妥推进数字人民币研发试点工作，建成较为完善的数字人民币钱包服务体系，为包括老年人、未成年人和境外来华人士在内的各类人群提供了数字人民币支付解决方案，初步形成“人人能用”的服务模式。着力建设数字人民币受理环境，数字人民币应用覆盖对公对私、线上线下(34.110, 0.14, 0.41%)、在线离线等各类场景，有效满足用户“衣食住行游娱购”等零售消费需求，推动形成“处处能收”的发展态势。

　　建行秉持开放共赢理念，赋能合作银行、第三方支付机构、龙头互联网企业、龙头央企等，共推数字人民币应用；积极承接多地政府消费券发放活动，逐步形成多主体共建数字人民币市场的格局。在对公业务方面，与各类银行客户在数字人民币领域开展广泛合作，共同推进数字人民币生态建设。

　　据悉，下一步，建行将持续推进数字人民币产品服务迭代优化，提升客户体验；持续推进应用创新和技术创新，挖掘数字人民币的优势和特点。

　　中行的数字人民币场景建设也已全面推进，积极拓展数字人民币业务，圆满完成数字人民币冬奥场景试点。

　　交行继续推进数字化转型，围绕“大出行”“大医疗”“大零售”“大民生”“大教育”等主题领域打造数字人民币应用场景。数字人民币应用场景进一步拓宽，截至报告期末，交行累计开立钱包367.75万个，累计消费额1.68亿元。

　　邮储银行个人钱包数量居首位

　　邮储银行数字人民币服务持续下沉。据记者了解，邮储银行加快构建支持数字人民币的农业产业生态，进一步推进乡村振兴战略与数字人民币应用场景深度融合。截至报告期末，邮储银行在县及县以下地区配备自助设备9.73万台。

　　上半年，按照人民银行部署，邮储银行有序扩大试点范围，在新增试点城市迅速打造邮政营业、寄递特色场景，并落地医疗健康、交通出行、文化旅游、乡村振兴、百货零售等领域数字人民币应用场景，完善了金融场景生态建设。

　　多家国有大行还进行了更加深入的探索。

　　数据显示，邮储银行上半年完善179项产品功能，推出数字人民币消费贷款、对公伞形钱包等多项创新产品。工行推动与自有平台的功能融合，向数字人民币App推送业务场景20余个，向30余家大型集团企业输出数字人民币支付创新解决方案。农行研发了上线混合发薪功能，支持数字人民币账户及基本结算账户混合代发；研发集团财务资金管理功能，实现对公母子钱包跨法人主体应用，提升集团客户资金结算效率；探索供应链应用，将数字人民币功能输出至供应链平台，为上下游企业提供“一站式”数字人民币服务。

　　智能合约正成为突破点

　　有序扩大数字人民币试点，加快创新力度，正在成为多地监管部门下半年工作重点。其中，智能合约被认为是可以加快创新的突破口。

　　穆长春表示，在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有较大的优势。

　　所谓智能合约，其含义是以计算机代码形式记录合同当事人承诺履行的义务，并在约定条件下由代码实现强制履行。

　　万向区块链首席经济学家邹传伟表示，央行数字货币天然嵌有智能合约。在不影响货币基本功能（价值储存、交易媒介和记账单位）的前提下，通过智能合约探索央行数字货币的可编程应用，是央行数字货币发展的题中应有之义，而且数字经济和数字金融有这方面的需求。

　　行业专家认为，数字人民币智能合约应用场景比较广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。在预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明管理，兼顾现有商业模式。在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用值得探索和推广。智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。

　　人民银行数字货币研究所9月3日与北京朝阳区签署战略合作协议，双方将持续探索数字人民币应用模式和功能创新，基于数字人民币智能合约等特性，创新在预付资金管理、供应链金融等领域的应用。

　　人民银行重庆营业管理部表示，下半年将加快推动数字人民币试点应用场景全覆盖，并对已有场景进一步深化应用，积极打造应用场景精品工程。创新特色应用场景，通过智能合约等特色功能延伸数字人民币服务触角，助力重庆经济社会高质量发展。

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