信用卡是怎麼運作的? 記信用卡被錯扣$8840之後

上星期去診所看牙，原本以為杜牙根(牙根管治療)可以解決問題，最後變成了拔牙+植牙。週期拉長了許多，費用也超出了許多，但考慮植牙可能是更長久的方案，也就決定去做了。具體植牙的過程，之後再另文分享。

話說在診所結賬的時候，收費港幣4420，自然是準備用信用卡結賬，結果護士刷卡後，POS機顯示「讀卡故障」。於是護士第二次嘗試，依然顯示「讀卡故障」，最後無奈改用EPS現金支付。因為之前也試過信用卡出現類似無法付款的情況，所以也沒有太在意，以為可能是網絡問題。離開診所後，去健身中心準備取消会籍，正巧要查閱健身中心信用卡扣款的記錄，所以打開了APP查閱，不看不知道，一看嚇一跳，原來剛才兩次顯示「讀卡故障」 的4000多的交易，都已經成功授權，並凍結了信用額度。

於是立即致電信用卡中心查詢情況，銀行說已經成功授權扣款，目前的方案只能聯絡商戶進行取消(VOID)操作。於是立即前往診所交涉，結果對方不知道是不會操作還是系統故障，一番查詢後沒有找到任何交易記錄，耗費半小時後，依然無果。再次致電信用卡中心，銀行建議等待7日看該筆授權是否會「返單」，之後再做打算。於是也沒有其他辦法，只好靜觀其變。

在這個過程中，聽到很多和信用卡相關的術語，比如「授權」，「Hold數」，「返單」，「查單」，「VOID」，「釋放額度」，「誌賬」等等，因此也做了一番資料搜集，為了搞清楚信用卡的工作原理。

整個信用卡的交易，大約涉及 5 個不同的參與者，這也解釋了為什麼信用卡交易總感覺會比較慢。

持卡人顧名思義就是你自己，手握信用卡的人。當你用信用卡消費時，變開啟了信用卡交易的步驟。

各種商店，餐廳，醫院等等提供商品，服務的機構，就是收取你信用卡付款的地方。

認可的金融機構，直接面對商戶，受理信用卡支付的相關事項，可以理解為商戶所選用的銀行或金融機構(如 Paypal 等)。

向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務的機構，最出名的如 MasterCard，Visa， American Express， UnionPay 等。

向持卡人發行信用卡，並通過提供各類相關服務的機構，一般為各大銀行，金融機構等。

了解了上述參與者之後，就可以說說一個交易的整個處理流程。

當你用信用卡付款時：

1. 這個收款請求首先經由商戶的 POS 機，到達收單機構。
2. 然後，收單機構聯絡清算機構發送授權請求。
3. 當清算機構收到請求後，會進而再聯絡該卡的發卡機構來進行授權。
4. 發卡機構收到收款請求後，會進行一系列驗證，比如卡片是否正常，額度是否足夠，該筆交易有無風險等。如果驗證通過，則發卡機構會發出授權，並返回一個授權編碼 (Approval Code / Auth Code)，同時，會在你的信用卡賬戶中將相同或相近數量的額度臨時凍結。此時，該筆款項並未從你的賬戶中轉出，僅僅是處於一個凍結狀態，也就是大家所說的「Hold數」。
5. 完成上述步驟後，發卡機構發出的授權，會原路經過清算機構，收單機構，返回到商戶的系統中。商戶得到這個授權之後，也就如同獲得了一個付款保障，基本上等同於拿到了一個雙方簽名作實的付款合同，即便未來用戶報失信用卡，更改信用卡號碼，甚至取消信用卡，都可以確保商戶能夠收到款項。
6. 上面說到商戶獲得扣款授權，在這個階段商戶並沒有真正收到真金白銀的款項，該筆款項此時依然在持卡人的賬戶中。直至商戶拿著扣款授權，向他的收單機構請款，這個請款要求也會一路經過收單機構，清算機構，最後到達發卡銀行。這個用授權來進行請款的操作，也就是我們常說的「返單」。
7. 發卡銀行收到請款要求後，此時才會真正將該筆資金從持卡人賬戶中扣除(或計入持卡人的賬單中，即「誌賬」)，然後將該筆撥款原路經過清算機構返回到收單機構，再有收單機構向商戶付款。
8. 至此，完整的信用卡交易才算完成。

需要留意的是，商戶拿到付款授權後，一般情況下商戶會在7日內安排請款，如果7日內商戶沒有請款，則發卡行可能會將之前為此交易凍結的額度釋放。此時對於持卡人來說可以完全感受不到此筆交易的存在，賬單上也不會有任何顯示。但是，額度釋放並不等於此筆交易取消，因為授權的存在，商戶完全可以在未來的任何時間重新安排請款，即使持卡人已經更換，報失信用卡，在收到請款要求後，都需要向商戶付款。 這也是為什麼有些人刷卡後，隔了幾個月才會在賬單中看到該筆交易出現的原因。

說完這一堆之後，再回到我的這次經歷，交易是1號發生，如今過去了6天，該筆交易的狀態依然是「待誌賬」( 即已經授權，但商戶未安排請款 )。 回想事件的原因，很有可能是在當時授權信息返回商戶的過程中，出現不明問題導致商戶沒有收到授權資料所致。

在咨詢銀行後，銀行告知在此情況下，有幾種處理方式：

1. 如果商戶沒有發出請款，則不作理會，但正如前文所述，發卡行發出授權，此時資金依然在持卡人賬戶中，一段時間後，之前凍結的的額度也會釋放，對持卡人沒有實際的影響。但是，也正因為已經發出授權(即付款合同已經訂立)，商戶完全可以在未來的任何時間重新安排請款，即使持卡人已經更換，報失信用卡，在收到請款要求後，都需要向商戶付款。所以這種方式有潛在的風險；
2. 聯絡商戶進行取消授權，即「VOID」操作，類似商戶主動退款，這樣該筆賬項則會安全徹底地消失；但這樣做相對麻煩，我之前也聯絡過商戶，但他們聲稱在系統中找不到任何資料，所以無法取消，幾次咨詢銀行後，銀行表示需要商戶以授權編號聯絡他的收單機構處理，所以相對複雜；
3. 聯絡你自己的發卡行進行「查單」的操作。這個相對來說是最麻煩的步驟。等同於打官司，銀行會有專門的部門處理，需要持卡人提供一系列的證據，然後由發卡行出面聯絡清算機構，收單機構和商戶去查核賬項，整個過程耗時可能長達90天，而且最後的結果也不保證能夠成功，如果不成功，甚至還會產生手續費。

事情到今天尚未徹底解決，儘管很大機會該筆賬項並不會計入賬戶中，但整個過程也非常令人煩惱。所以今後信用卡消費時，定要特別留意才好。

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