玩CASHFLOW打造你的财务自由之路

玩CASHFLOW的启示

CASHFLOW（现金流游戏）是罗伯特·清崎发明于20世纪90年代的一款卡片游戏，它通过你的资产负债表和收支平衡表的变化，告诉你金钱运动的规律。可是这款游戏在发明后，很多人都不会玩，所以作者编写了一本书来介绍此款游戏的设计理念，这本书就是非常有名的《富爸爸，穷爸爸》。

在上个周末的时候，我和朋友S及Y一块花了五个小时玩了一把这款游戏的卡片版（也有电脑版，不过卡片版才是游戏的精髓，因为需要你自己计算你的财务报表）。

这款游戏的卡片赛道如下图：

每个玩家拥有一张初始职业卡，如下图：

游戏中有机会抽到四种卡片，如右下角的小生意卡，右上角的市场风云卡，左上角的大机会卡，左下角的额外支出卡。当然每种卡片又有很多类型的。

游戏中最重要当属每个玩家要填写的财务报表了。财务报表有三大块：收入支出表、资产负债表及现金流量表。游戏的目标就是通过各种投资机会使你的被动收入大于总支出，意味着你无需工作通过被动收入即可满足你的生活支出，这也是财务自由的定义。

游戏中我的职业是程序开发员，这是游戏最后我的最终财务报表：

Y的职业是教师，这是她的最终财务报表：

在游戏设定中你在未发生破产前都可以向银行无限贷款，只不过利息每月有10%，意味着年化利息120%，这是游戏设定的银行利息，相应的各类投资收益都和现实不同，不过也是非常高的利息了。

游戏刚开始时，我的职业是高薪的程序开发，S的职业是网络工程，Y的职业是教师。三者之中我的收入和支出都是非常高的，而且每月结余的现金流也是最多的。因为我的银行存款现金比较多，一开始时我只能做小生意买一些便宜的股票，所以很快我花了很多现金买了不少的云南白药股票，历史最高价有50元，我的成本价在11元之间。如果市场中云南白药可以到40-50元的话，我大概可以赚不到10万元，这样我就可以做大买卖来投资房地产了，当然这是我只是我的计划，我在等市场给我机会。

S的月结余现金不多，但是他非常幸运的拿到了一个以1元1股来购买原始股的机会，很快市场给他了卖出机会，一次套现了10万元，拿到了大量现金的他接着就偿还了高利息的信用卡负债和银行贷款，接着去投资房地产。因为他这个职业的总支出少，很快就积累了高于总支出的非工资收入（被动收入），实现了财务自由进入了快车道。

Y在整个游戏前期只拿每月的现金流。由于她的职业收入和支出都很少，所以她也很少去投资。但是就这样简朴的过日子，到了游戏中期她积累了一大笔银行存款，比我和S的现金都多，那时我和Y的手头有很多股票，所以现金反而很少。

在游戏中期，我手头持有很多股票头寸，手头的现金少。突然一个额外支出的卡片让我花费1万7千元买了一台电视机，我手头只有几千块现金，所以只能向银行贷款。我的每月现金流立马少了很多。更惨的是我有了一个小孩，每月现金流又少了1800元（因为我的收入高，所以每项同等支出都比S和Y的高）。最惨的事情终于发生了：我失业了。当时的状况是我几乎没多少现金，但是我每月要支出上万元，意味着我马上要破产了。辛亏Y抽到一张卡片可以让我立即恢复工作，这张卡片她以2000元卖给我。接着我有了第二个小孩，又进一步降低了月现金流。彼时的情况是我的月现金流变成了三人中最低了。那时我只能抱着很多股票来等待市场给予我卖出的机会了，就好像熊市抱着一堆股票无法变现。当时我的脑海只有一句话：现金就像空气。没有现金的我快窒息了。虽然我持有大量股票资产，但是流动性很差很难变现。

在游戏后期，因为我们当时设定了过低的银行利息，导致可以从银行贷款很多钱去投资房地产，所以导致无风险套利赚了很多钱，而这些都是被动收入，很快我们的被动收入就大于总支出了，这样我们都实现了财务自由。

现在复盘这局游戏给了我不少启示：

现金流很重要。现金流＝总收入－总支出＝（工资收入＋非工资收入）－总支出＝（非工资收入－总支出）＋工资收入。整个游戏的目标就是让非工资收入大于总支出。那么像我这种高薪职业要实现财务自由反而很困难，因为工资收入并不是很稳定的，而总支出却很稳定而且很高。这就是高收入的陷阱，你必须降低你的负债才能更容易的实现财务自由。所以尽可能提高你总收入中的非工资收入（利息＋股利＋房地产＋企业现金流），降低总负债中的高利息负债（信用卡负债、银行贷款等）。为了防止破产，你起码要备有3-6个月总支出的现金以备不时之需。

建立你的被动收入渠道。通过提高你的投资能力来让资金流动起来，让资金变成生息资产。投资渠道有储蓄、债券、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品、信托、房地产、P2P、股权、PE。作为普通人来说，可以通过建立股票、债券及基金的投资组合来让资金变成生息资产，也可以通过投资房地产来建立被动收入渠道。

控制消费，降低总负债。买入你的资产而不是负债。很多人认为的资产可能是你的负债，比如汽车。你可以这么来理解资产和负债：资产会把钱送进你的口袋，负债会把钱拿出你的口袋。从这个定义来看，汽车明显是一个负债而不是资产。财务自由实现的难易程度和你的消费欲望有直接关系，如果你能克制自己控制消费欲望，那你也许很快就可以让被动收入大于总支出，当然这个过程需要你来平衡。

尽可能进行长期投资。短线交易难度很高，不适合普通人。而长期投资你只需要严格按照交易计划进行低买高卖即可。我在游戏中发现当我看着股票卡片的时候，上面写着历史最低价和最高价，我反而会很冷静的去在股价低谷阶段大量买入，而在历史高点附近立马卖出。这种方式看似很简单低级，却遵循着简单的常识。用常识去投资是识别风险非常有效的方式。这种低买高卖需要你长期投资，高风险资产每天总是在进行各种波动，但是收益率长期总是围绕生产力逐渐提高。如果你要利用K线做短线交易，那么需要考虑的因素非常多。而长期投资只需要在市场低谷期分散买入资产，在市场狂热的时候卖出即可。

打造财务自由之路

当我们在说要实现财务自由的时候，我们一般所处的环境可能是没有资产、收入支出处于平衡状态、有资产但没有投资渠道。我们来分析下这三种情况下你该怎么去突破。

1. 没有资产。这是很多年轻人必须要解决的难题。解决办法也简单。你需要积累自己的第一桶金。在没有资产的时候去投资自己，同时也要提高自己的投资能力。你可以通过元学习提高自己的技能，通过提高收入来增加月现金流。如果你不知道怎么去提高收入，那么说明你的时间管理是有问题的，可以通过合理分配自己的时间去提高自己的技能，当然要实现这个目标可能需要你一些时间。

2. 收入支出处于平衡状态。当处于这种情况的时候你需要降低总负债和总支出，提高总收入中的被动收入。通过建立自己的品牌去销售自己的作品，构建自己的被动收入渠道。智能信息时代，通过新媒体扩大自己的影响力当一个网红是无产阶级获取被动收入很好的一种方式。

3. 有资产但没有投资渠道。在这期间你需要做好理财规划，管理投资风险。做好长期投资计划和大类资产配置。建立自己的投资理财信息渠道，用工具去辅助自己投资。你需要理解经济周期，很多风险都是和经济周期息息相关的。现金是空气，在没有合适的投资渠道的时候请耐心等待机会的出现。也要掌握必要的交易技术。永远开源节流，不要高估自己的赚钱能力，也不要低估自己的消费能力。再多的资产也会被毫无节制的消费和由此产生的负债消耗殆尽。

在奔向财务自由的路上请给自己定一个梦想目标如做一次环球旅行，这样可以激励你不断为实现梦想而进步，同时也可以让你的财务自由更容易实现而不仅仅是空想。

在财务自由之路里你要养成记账习惯，了解自己的财务状况，学习基本的投资理财知识。比如你可以把自己的储蓄帐户分成几个：

做好长期投资。为什么说长期投资简单可行，非常适合普通人呢？我们以美国的标普500指数（国内市场我们可以选择中证500指数、上证50指数等）来做一个长期定投的话。标普500指数近60多年的走势图如下：

我们以标普500指数历史平均年回报收益率10%，抛去通货膨胀的影响，以7%的年收益率来定投，你只需要每个月500美元连续定投15年，接下来的22年你什么都不需要做，只需要一直拿着仓位让市场自由的波动，从你22岁开始定投到你65岁的时候你大概就有100万美元了，而这只需要你前期投入9万美元（已抛去通货膨胀的影响），就像买定期寿险一样简单。看下面的Excel表格仔细揣摩吧。

财务自由之路需要合理的理财规划辅助，理财规划有很多类别：居住规划、投资规划、教育规划、风险管理和保险规划、税务筹划、养老规划、旅游规划、遗产规划等。这方面体系本身比较繁琐，有些网站可以帮助你制定这些规划，但是这些规划仅供你做参考了解。你也可以通过GTD理论来制定这些计划，然后剩下的工作就是执行好计划。

投资最重要的是管理好风险，而风险有利率风险、流动性风险、汇率风险、通货膨胀风险、市场风险、政治风险、信用风险、行业风险、法律风险、经营风险等。你不需要非常了解这些风险，但是你一定要有这方面的意识：风险管理非常重要，10次100%的收益抵不过1次100%的亏损，用常识去识别风险，天上不掉馅饼。

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