大众对保险常见的误解

儿子一位女同学的爸爸刚检查出胰腺癌晚期，37岁，无保险，家里瞬间陷入财务困境。前天早上看着班级群里那位小姑娘摇头晃脑地唱着《童心向党》，一脸天真，令人唏嘘。

我的第一份工作是中国平安寿险业务员，对保险算略知一二。保险是个古老的行业，大众对保险却有很多的错误认知和做法。

比如，有些家长给孩子买了很多保险健康险和教育险，自己却在裸奔，这实在是本末倒置。

家长是家庭的经济支柱，得重大疾病的概率也高于孩子。当风险来临，收入中断，留给家人一笔可观的财产，让生活得以继续，才是保险的应有之意。倘若家长不买保险，只给孩子买保险，当收中断后，孩子的保费面临断缴，反倒陷入财务困境。

因此家长应该优先买保险，其次才是子女。

保险种类的配置先后顺序应该是：意外险-->健康险-->寿险-->投资类。

意外险，是发生意外能得到赔付，通常是消费型，保费低，无返还。

健康险，是指生病能得到医疗报销或一次性赔付，通常是消费型，保费高，无返还。

寿险，是指死后或者到达一定年纪后能得到赔付或返还，通常是储蓄型，有返还。

投资类，是以投资收益为主，保障极少，到期收回本金和投资收益。

传统寿险公司的主流险种，通常是以上险种组合配置，但各有偏重，应该根据家庭财务状况和健康状况合理配置。

消费型保险只有出险时能得到赔付，未出险保费不返还，比如车险就是典型的消费险。

大家都能接受车险的消费属性，却不太接受消费型人身险，觉得“钱打水漂了”。这恐怕跟保险公司长期的销售导向不无关系。错误的市场教育，让大多数投保人误以为保险不是一种消费，而是一种资产增值的工具。

这个观念让很多家庭投保了过高的储蓄型保险，而健康险的保障却不足。当重大疾病到来的时候，看保险合同才发现能得到的赔付寥寥无几。

过高的储蓄型保险，也冻结了家庭资金的流动性，要知道，保险不同于存款，保费存入保险公司后，如果急用钱想中途要取回，其现金价值将大打折扣。

家庭财务结构越脆弱，越需要配置意外险和健康险，而不是很多人认为的有钱再买。

一台十几万的汽车，一年保费几千元习以为常，而一个人，一年交几千元保费却觉得不划算，想想是不是很可笑。

对于消费型险种，如今互联网保险产品已经非常丰富，保费也很便宜，个人比较推荐，老顿自己也买了互联网保险，每年几千元保费。

互联网保险合同都是一年一签，有些人担心出险后即便满足投保条件，保险公司也不续签。这种可能性理论上存在，保险公司也有权这么做，但概率很低。保险是饱和竞争行业，一个保险公司如果这么做，客户可能就跑到竞争对手那去了。从保险公司自身利益出发，保险公司不会这么做。

传统寿险公司通常不太愿意推荐纯消费型保险，因为这类保险保费便宜，利润低（保险公司利润低，恰恰证明这种产品划算）。传统保险公司高额的人力成本也很难有动力主推这类产品，而互联网保险公司凭借更低的渠道成本，反倒把消费型保险做得风声水起。

寿险反倒不是必需的，寿险的投资回报接近定期存款，考虑通胀因素后，无法达到资产增值的目的。

如果完全没有投资理财的能力，多余的钱只能存在银行，可以考虑购买寿险，毕竟它有强制储蓄的功能。如果有获得比银行存款更高回报的投资能力和定期储蓄的良好习惯，寿险是较差的投资方式。

和投资寿险相反的另一个误解是——房贷不划算。利率3%-5%的房贷，考虑通胀因素后，相当于免费或者低息使用银行的钱，而且贷款期限可以长达30年。这些钱用来定投指数基金、买国债都比直接全款买房更好，等有需要时随时取用。

至于投资类保险，我一毛钱都不会买，原因很简单，保险公司的投资回报比我自己投资差得远。

股民这个职业不受待见，这是社会的误解。当家庭到了有一定资金留存的时候，投资能力很重要。有的资产生钱，有的资产耗钱，有的资产低效。把财富分配在不同的地方，可以让两个收相当的家庭在十几二十年后处在截然不同的财富层级。

本文只是一位20年前的寿险业务员的粗浅看法，难免有纰漏，请谨慎参考。

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