大家好，我今天想跟大家聊一个比较有争议的话题：美国医疗到底有多贵？其实在美国生活过的小伙伴，一般因为个人条件，经历的不同，大家对很多话题不能达成共识，但是在这个问题上大家一般都有共识。大家都知道美国的医疗特别贵。那为什么还说这个话题有争议呢，主要是没在国外生活过的，对美国不了解的一些中国朋友，有一种误解，认为美国福利特别好，看病免费。今天咱们就具体来聊聊美国医疗的费用。

十多年前我爸妈第一次来美国，参加我的毕业典礼。刚来的几天我妈因为兴奋，又有时差问题休息不好，就导致在在逛奥特莱斯的时候忽然晕倒了。我们当时很慌张，就叫了救护车。其实在救护车到之前，我妈就已经醒过来了，后来在救护车上就给打上了葡萄糖，我妈也一直是醒着的状态，就抓着我的手，用微弱的声音说，能不能问问他们我的保险包不包？

当时我也没处理过这样的事儿，还不知道美国什么都是分着的。救护车和医院收费分着，医院的诊疗和药物收费分着。所有这些都和处理保险这种类似于行政问题的分着。所以人家救护车里的救护人员当然是不知道你这保险包不包，更何况还是个中国保险公司的买的境外旅游险。

后来到了医院，医生进行了简单的问询。其间等了多长时间我记不清了，美国这个急诊啊，大家知道，真是急不得。高晓松讲美国医疗的时候也提到过，在中国要急诊等了几个小时就该出现医闹了。在美国，急诊等六七个小时真的很正常。我先生刚来美国的时候有一次受伤了，伤口呼呼的流血流脓，反正看着很可怕，所以就也去急诊了。结果晚上8点多钟到的医院，足足等了一夜。第二天早上七点多才看上。总而言之，我跟我妈我们应该有大半天吧。后来就又给输了一些葡萄糖。我们家属又给接了点水，还是冰凉的。没有热水。因为全程我妈都是醒着的，就是基本上没有什么问题了。就这样，后来就出来了。

出来以后开始陆续收到账单，大笔的有三张，一个9百多，一个3千多，一个2千多。总共七千多块钱。应该一个是救护车，另外两个是医院发的，但具体哪个是哪个记不清了。之所以数额记得特别清楚，是因为我妈回国之后得去找保险公司理赔。人家那保险公司还特别好，不但全部理赔了，而且态度还很好。那时候出国的人还没有像现在那么多，大家对美国也没有像现在了解那么多，所以那个保险公司的业务员自己说，我们这也是学习的过程，这是我们第一次赔付。那个业务员说原来也不知道在美国看病这么贵，叫了救护车，打了点葡糖糖就7千多美元，近5万人民币。

这算是个真实的小例子，反映没有美国医保，看病有多贵。其实有医保的话，他们收费更贵，你说这叫骗保吧，人家又是合法的，而且是普遍现象。如果当时我妈有美国医保的话，这个总价可能就不是7千了，没准儿就是1万7千。当然保险公司会付一大部分，你个人就付一小部分。这个情况我也经历过。有一次我和我先生一起去看皮肤科，那段时间我有公司的医保，但是有比较高的自付额。自付额大家知道什么意思吧，英文叫deductible。就是比如说你的保险年度自付额是2千块钱，那你看病头2千医保都不报销，等于你要是这一年看病的钱不超过2000块，那就自己全掏，跟没有医保一样。我先生正好是个空档期，就是真没有医保。同样是去诊所，看同一个医生，他们收我100多，收我先生90多。我说一模一样的情况，怎么我有保险还交的更多了，我觉得特可笑，就一边笑一边赶紧跟他们说，那能不能说我没保险？人家诊所的那个小姑娘也觉得我廷亏的，她也笑。她说，就是这样的。。。您的信息也递交上去了，没法改了。

还有一个例子也是我亲身经历的，特别能说明在美国看病，医疗有多贵，即使在有保险的情况下。我平时身体很好，可以说从来不生病，也不爱滑雪什么的，没出过意外。但是几年前的一个冬天，我吃晚饭的时候边吃边说话，一激动，一个鱼刺卡在嗓子里。当时就试了各种偏方，比如喝醋啊吃面包之类的想把鱼刺给带下去。结果反而越咽越深，后来还产生呕吐之类的。不行家人就开车送我上急诊了，那时是晚上7点多。那次印象倒是没在急诊的大堂里等多久，可能就一个小时，很快就让我进去了。但是还不如不进去呢，进到一个里面的空间，还是等。只不过在一个移动的病床上，但是和所有其他病人在一起。估计有二百来人吧，男女老少全在一起。也分不清谁是病人谁是家属，耳边全是各种呻吟声，和医生的激烈的交谈声，医生护士四处奔忙，也顾不上我。我也焦急地盼着赶紧有人来给我看。但是等了好久。当然在这期间每隔一会，可能四十来分钟一个钟头会有个护士过来给我量量血压心跳，期间还给我喝了一点液体的止疼药，就这么一等就等到了十一点。我那时候不但是嗓子疼的厉害，最重要的是那天是个周日晚上，我第二天早上还要上班。我也不知道要等到什么时候。有好几次都想就回家睡觉了，但都被家人劝阻了。总而言之我心理那种焦虑，和山大的工作压力就伴随着嗓子疼，扑山倒海的袭来。终于，好像在等了一个世纪以后，终于有医生过来了，拿着一些镜子之类的来看我的嗓子眼。结论是，看不见。就让我照x光片。又等了不知道多久，片子终于出来了，结论是，鱼刺已经不在嗓子眼了。被我咽下去了。我说不对啊，我能感觉到，它就在这，那个疼的感觉从7点多就没变啊。医生说，那时因为鱼刺已经把喉咙划破了，所以伤口在疼。说完就急匆匆地又走了。那我说我还留在这干嘛呀，我第二天还有特别紧张的一天工作要面对呢。就想走，就又去找医生，反正特久才又找到一个医生，后来医生说我们建议你再留在这观察一下，要实在要走，就得签一个免责书，意思是说医生建议你留下了，但你自己非要不顾医嘱自己走，出了事儿算你的。我想你都跟我说鱼刺已经不在嗓子了，我在这也没用了啊。就签了字，拿了止疼药，走了。走的时候已经快凌晨两点了。

就这样我忍着疼和巨大的工作压力，睡眠不足，第二天照常上班去了。这件事没完。第二天上午，我接到一个陌生电话，是那个医院打来的，说早上医生换班，就换了个医生看我的片子，说看到了那个鱼刺。那个鱼刺确实还在，而且在这时候已经过了12小时，很容易伤口感染或者穿孔。让我赶紧联系耳鼻喉科去把它取出来。所以我就又请了假，约了一个门诊。就这样，我约的下午三点拔鱼刺，在等了3个小时后到6点的时候终于轮到我了，又经过1个小时，在7点多把鱼刺取出来了。至此，鱼刺已经24小时，我也被折磨的精疲力尽了。就这么点儿破事儿。

后来账单来了，一共是不到1万块钱的费用。我的保险报销了7千多，我自己掏了1千6百多美元。

咱们是个按数字说话的谈钱的频道哦，之所以花这么多篇幅讲这个经历，是想说，至少从我自身的经历，我觉得这个就医的效率，诊疗的水平，不值花的这么多钱。无独有偶，我堂妹在几乎是同一时间，也吃鱼卡了鱼刺。不同的是，她在北京，据说就花了门诊费，医保报销了之后自己就掏了几毛钱。人民的币，而且当场就取出来了。里外里就花了一小时。

所以这就是有美国正式工作，有正式医保的情况下，在生活中遇到卡鱼刺这么点儿小事儿，我花了多少钱和时间。

那么好，重点来了。那医保本身这个每个月的保费有多贵呢？假如你有正式工作，公司可以给所有全职员工买那种群体医保，因为它人越多越便宜，有点儿批发买保险的这个意思，就要比你自己单独在市场上买要便宜很多。美国这些医保因为都是私有的，所以保险就是在市场上买的商业险。买的越多每个人的价格越优惠，然后，公司拿到批发价之后，再帮你付一部分，员工自己等于只付一小部分。如果员工离职，法律规定公司要在员工离职或者被解雇之后的180天内还提供原来的保险，大家注意，提供原来的保险并不代表公司还帮你付一部分保费。它只是保证你还能在这半年内继续享用这个比较优惠的批发价，直到你找到下一份工作为止。但是每个月的保费你自己全掏了。因为你已经离职了嘛。一般一个健康的单身，20到30岁左右，一个月的比较优惠的批发价是800美元到2000美元。800美元这种便宜的，是不太好的，或者自付额比较高的。比如自付额有3千到6千美元的。这意味着什么？每个月800块钱保费*12个月，这就快1万美元了，还没生病呢。要是生病了，头3000块还是自己付，而且还会出现医院或者诊所或者药房因为你有医保，反而收费更高的情况。就是刚才所说的。

当然如果公司福利好，公司可能把你2000块钱的保费出了1500，员工每个月自己只出500块。但是羊毛出在羊身上，公司也不会做亏本生意的。他帮你医保保费出的部分多，工资或者其他福利就必定会相应地降低。我原来的一个公司，保险特别好，每个月员工自己只出1块钱，但是工资长得相对行业其他公司特别低。你去找财务总监要求加薪，他就给你一张表，让你看。说福利好，因为每年公司给你交的医保的保费有2万5千块，就是平均一个月2千。我当时只有20多岁，很少看病。可能一年就做1两次常规体检，验验血之类的。然后财务总监说，你凭什么觉得你得涨薪？你不是会计么，自己算算公司给你花了多少钱吧。

那这个是所谓的批发价，你在公司上班才有的。还不是每个公司都有。 如果你就是没有大公司工作，比如是个体户，或者你们公司不提供医保怎么办？自己在市场上买。那这个价钱就是不批发而是零售价了。那同样是年轻健康的单身，二，三十岁的，自己买就不是800到2000的价位了，可能是1500 到2500的价位了。这可是一个月！不是一年，而且这仅仅是保费，不是医疗费。真正生了病，还涉及到你可能有个自付额，或者有些药不包，有些疗程不报销的问题。我几年前有段时间老头疼，其实就是工作压力大搞的，后来就好了，但是当时有点害怕是脑瘤之类的，医生就建议我做个x光。可是一问保险公司，竟然不会报销。理由是我没有家族病史，也比较年轻，被视为“非必须测试”，价钱是4千美元。就不给报。我当时的保险还是我前面提到的这个特别好的保险，就是好到公司都不给我涨工资的那个保险。所以当然不舍得就这么花4千块钱了，最终也没做。大家想想每国平均家庭收入到今天也就6万多美元，这还是税前的。不交税一个月就才5千，交完各种税，有几个家庭能说这几千块钱保费无关痛痒的? 而且如果不是单身，比如有老婆孩子的，你这个保险可以包含一家子，加个配偶，几个孩子，还要翻翻的往上涨。对于很多美国家庭来说，这个医疗保险是每个月排在房租房贷之前的开销。大家想一想这意味着什么。

那你说我要是特别健康，生活方式也比较谨慎，比如开车小心也不滑雪之类的，干脆就别买保险 了。保费这么贵。不买不是等于少养一个房子么。确实很多人这么做的。但是前几年奥巴马搞这个全民医保，顺便说一句美国是发达国家里唯一没有全民医保的，但是美国的GDP的三分之一都花在医疗上了。奥巴马搞全民医保，就是要让所有人买保险。一来导致所有人的保费都大幅提高，而且，他罚不买的。第一年不买罚金是1600美元。第二年还不买罚金还涨。但是即使是这样有好多人宁愿交罚金也不买。你想，你买保险保费对于一个健康的年轻人都得一年1万，你要是不生病，还是交1600罚金省钱。但是这事儿想着都憋屈，你得尽量不得病，不出意外，然后还被罚。后来trump上台之后这个罚金制度取消了。

如果你以为到这就完了，那你就too young too simple。因为你说年轻的时候，上班有工作，要么公司给买批发的，再补贴一部分，或者你自己在市场上买，买贵的，或者干脆冒风险，不买保险。那老了怎么办，退休之后即没有工作了，又不能冒风险不买，怎么办？

是这样，从你上班的第一天起，收到的第一张支票，就要交一种税。叫FICA tax，是毛收入的15%。其实严格地说是员工付一半（7.5%），雇主付另一半。但是如果雇主不用付这个税，就会多发工资。所以说到底员工还是付15%。也就是你如果年薪10万，就交1万5这个税。一个月1250块钱。当然这不光是医疗，还有养老，但是养老金年年赤字，将来可能也就没有了。改天咱们可以讲这个。总而言之，你一直交，到65岁以后，就可以有政府提供的医疗保险了。但是这个保险也不是什么都包的，还是有需要自己支付的费用。有权威机构的计算，一对65岁的夫妇，从65岁开始如果能活25到30年，在有政府提供的这个保险的基础上，还要再支付26.5万美元。所以大家听明白了么，你交的这个税，是交给政府的。然后65岁以后，政府开始给你买保险。在65岁之前，你的医保是自己或者公司买的商业险，钱是交给保险公司的，交一个月管一个月。一旦不交了你就没保险了，直到65岁。那等于在你年轻上班的时候，每个月要交两分钱用在医保上，一份管现在，一份管将来。我们说如果你是个年轻的年薪10万的单身每个月的保险自己付的那一部分是1250块，再加上管将来的这个医保税，FICA tax，那每年有三万美元交在医保上。然后再有几千块钱的自付额，保险不包含的药品等等，花在医疗上要三万大好几千。而且这是因为你年轻，健康，单身。

所以大家听下来，这笔钱对于普通的美国老百姓，是多么难以承受的一笔。如果你是富人，当然这些都不是问题。那如果中产阶级都难以承受，穷人不是更看不起病了么？还真不是。这点是美国比中国好的地方，就是一，看病之前不需要先交钱。先救人，再付账单。付不起还可以讨价还价，分期付款，或者实在不行了申请破产。美国个人申请破产的原因有62%都是因为医疗费用。而且，穷人政府管。如果你年收入少于2,3万美元，就是属于贫困线以下的，就跟政府申请低保。政府发一张白色的福利卡给你，有了这个卡，每个月可以拿政府救济，粮食券，免费看病医疗，如果你上年纪了还可以申请免费住房。因为这里的中产阶级都因病致贫，其实都是不是因病，不得病也被医保拖的喘不过气来，所以流传着好多话比如“低收入是王道”，“白卡比绿卡值钱”之类的。也确实，有人算过，一张白卡顶一百万美元。

这可能也是为什么有些出了国的人总说美国福利多好，医疗住房都免费。其实只有一种情况是这样，就是你低收入。一般美国人如果不是在低保线徘徊的，都要承担极其高额的医疗和医疗保险费用。

好，今天这期就聊到这，希望能澄清一些误解。也给想移民美国的同学，或者想做理财规划的同学提供一些信息吧。任何不考虑医保的移民计划，理财规划，退休规划都是耍流氓。