重新用回现金后，年轻人终于攒下钱了

在打算线上买个5、6百块的吹风机、支付页面却弹出“银行卡余额不足”的那一刻，贝果以为自己的银行卡被盗刷了。

今年26岁的贝果是上海人，在本地做着月薪1万块的政府文员工作，这个薪资对于没有租房负担的她来说绰绰有余。她也一直秉持着及时行乐的态度，想买什么就买，从未关注过自己银行卡里的余额。

“应该还有个五、六千块钱啊”，她立即打开手机银行查看自己的账单，复盘了一圈才发现原来自己买了那么多180、190、280、290块钱的东西。一次花两三百，不觉得贵，但如果每天都买两三百呢？

贝果终于意识到自己花钱如流水，应该攒钱了。

这钱该从何攒起？社交网络上的一些攒钱博主的“现金攒钱法”，让她大开眼界：每个月都会把钱取成现金，并把现金提前进行分配，如饮食开销、生活开销、出行开销等，且在支出时，保证每个领域的现金开销都在额度范围内。一个月下来，这些博主不仅能保证家里的日常生活水平，还能攒下额外的钱财。

其中一位博主还推荐了个纪录片，叫《无节制消费的元凶》，提到人们的线上消费，是没有痛感的。“当时那个数字出去的时候是没有痛感的……但花现金就很直观，你钱包里有一沓现金，每天把钱掏出来的时候，看见它变薄了，你是有感觉的。”贝果说。

确实，移动支付弱化了消费行为的心理痛感，也在无形中增加了人们的交易金额和购买频率。在SSRN刊登的《移动支付渠道对消费者消费的影响（The Impact of Mobile Payment Channel on Consumer Consumption）》一文中，作者这样指出。

贝果决定拣回这个已经被大家鄙夷甚至抛弃的交易方式——花现金。

从去年10月起，贝果每天都要带着钱包出门。钱包的夹层里，放着她一周的饮食费和生活费。每次出去逛便利店、买菜的时候，贝果再也不会拿出自己的手机，而是在店家抬起胳膊准备扫描付款码的注视下，掏出钱包现金支付。

两个活页本子，则是她储存现金的关键工具——每个月发了工资，按照消费场景，贝果都会提前把这些钱分为日常开销与存储开销（即当下不会花但需要存起来将来花的钱，比如旅游、美容的钱），分别放到这两个本子的活页文件袋中。这是当下用现金消费的一种常见方法，能帮助她更好的限制自己在每个领域的开销。

对于贝果来说，花一次就薄一些的钱包，与现金上直观的数字，让她在消费时更加理性了；银行卡里的“0余额”，让她再也没有在直播间看到那些只售9.9元的可爱小玩意，就花钱如流水了；像快闪店、买手店这些需要出示付款码才能买单的场所，也成功帮助她抵挡了消费的诱惑。每个月下来，贝果最少能攒下小几千块钱。

贝果的选择并不是少数。“后浪研究所”发现，有越来越多的年轻人，都像贝果一样开始用起了现金，并且初衷也与她一致——攒钱。

现金消费真能改变消费惯性、降低消费欲望么？现金消费后，她们攒钱的战绩如何？“后浪研究所”和4位在去年开始使用现金的年轻人聊了聊，以下是她们的讲述。

每天把钱掏出来，看见它变薄了，你是有感觉的

工作三年，我并没有特意去攒钱的意识。

以前和父母一起住的时候，没攒过钱，但也没把卡里的钱刷干净过，所以我对开销也没有特别大的感觉。直到我自己搬出去独居，去年6、7、8连续三个月，还没有发工资的时候，我的卡里只有几百块钱，我才意识到钱好像不太够用。

比如稍微买一个大一点的件儿，一次我想买个5、6百块钱的吹风机，付款的时候就提示银行卡余额不足了。我很诧异，第一反应是卡可能被人盗刷了，觉得自己应该还能有个5、6千块钱啊，我还去翻了消费记录，后来发现确实是自己一笔笔花掉的，都是280、290、180、190的支出，花钱如流水。

那时我并没有想限制自己的消费，也没想改变自己的消费习惯，只是想多挣点钱，就上网搜索女生能做的副业。但我发现这并不容易，有一个博主是白天上班，晚上送外卖，或者有些小姑娘白天上班，晚上去水果店兼职，一小时十几、二十块钱，收益可能还不如我直接解决一下自己的消费习惯。

后来在（搜索栏的）关键词推荐里，我看到了很多攒钱博主，大部分都是日本、韩国那边的家庭主妇，需要打理整个家的开销，每个月提前分配好现金，把它们按类别装到不同的本子里。

在我继续搜类似视频看的时候，看到一位博主推荐了一部纪录片叫《无节制消费的元凶》，里面提到现在很多人消费，其实是没有痛感的。比如说你在淘宝上买东西，一次花两三百，你不觉得贵，但如果你每天买两三百呢？还是很多的。只是当时那个数字出去的时候是没有痛感的，二百块钱说花就花出去了，短信也只显示你本次消费了多少。但花现金就很直观，你钱包里有一沓现金，每天把钱掏出来的时候，看见它变薄了，你是有感觉的。

所以从去年11月开始，我决定使用现金。

使用现金之前，我先记了一个月的账，发现自己恩格尔系数还是挺高的，就决定在使用现金的时候，克制一下不必要的开销。

每个月工资到账后，我都会先给父母些钱，剩下的就是我自己支配的现金额度。

以第一个月为例，因为我要还房贷，尽管我的房子还没拿到手，我就想着先存着，所以我会先把每个月2500块的公积金贷款放到信封里，并贴上贴纸。如果我要花这部分钱，需要我把它从信封里抠出来，再存回银行，这中间有很多可以阻止我（花它）的地方。

贝果装现金时会使用的信封和贴纸

剩下的钱会分别放到两个我买的“日本主妇同款”活页本子里。每个本子里都有账单页和拉链袋，大小刚好可以塞进纸币。一个画着橘子的本子放日常开销，另一个画着草莓的本子放存储开销。

其中日常开销偏刚性多一点，每个月1200元的饮食费（中午在单位吃食堂），1000元的生活费，400元的车费，250元的水电煤气费，以及给两只猫的日常开销300元。存储开销有300元美容费，400元旅游费，200元的摆烂基金，与200元的黄金开销。这是我为了以后的享受提前攒的，可能几个月会动一次，但每个月都会存。

从第二个月起，我还多存了一笔备用金，每个月350块，应对一些人情往来，或者是带着父母逛商场出去吃饭的情况。上个月剩下的钱，我也会放到这里。

银行卡里我会留2000块的周转费，为了满足一些社交需求，应对朋友找我出去的情况。像奶茶、咖啡这种我戒不了的，我会先用银行卡里买一些团购券，因为这样开销也会少很多。但我花了多少钱，都会拿出对应的现金放到周转袋子里，等之后再存到银行卡里。

贝果取出来的现金

使用现金后，一个很大的变化就是，以前可能我拎着手机就出门了， 现在每天出门都得带上钱包。

在上海，虽然拒收现金是个违法的行为，但大部分生意人并不会每天备现金，甚至连收银的机器都没有。所以花现金的时候要有意识地选一些便利店、华联超市这种连锁店，或者是居民楼周围的超市和商店，这种能满足我们刚性需求的店铺都是有现金的，因为有些老人还在用。

但像那种娱乐性质的店铺，比如快闪店、买手店，或者是小市集之类的，大多都是不收现金的。这也会让我有意识地减少一些娱乐行为，控制社交次数，更加注重刚性需求。现金的存在就是能让你筛一下这个东西是不是刚需的，如果你今天一定要买这个东西，其他地方没有的话，我可能就会扫码，如果其他地方有，我又不一定今天要买，那我可能就不买了。

但想要改变消费习惯，不是一件容易的事情。

我看有些特别克制消费欲望的人，就是纯在家里做饭，一个月花800块，也不买衣服，我是受不了这些的。我觉得如果真的到了这种程度，可能我平时就不快乐了。我只是想克制消费，但是没有想让自己不快乐。如果一天我都没花钱，那下班后一定会去便利店里买一盒果汁，买一个冰淇淋，或者买一包薯片，作为自己的奖励机制。

到现在为止，我已经攒了很多现金了。那些房贷、美容费、旅游费我都没动过，每个月的饮食费、生活费加上交通费也能剩下1、200。等到这些类目分别攒到了1万块，我就会开启一个新的类目，定一个新的攒钱目标，比如我可能还想养一只猫。

刚用现金还觉得有些丢人，但有钱花总比没钱花强

我一直是月光族，可以说对钱没有任何概念。

作为陪读妈妈，疫情之前，我老公每个月给我的生活费是1万块，疫情之后，我们家的生意不是特别景气，每个月的生活费变成了4000块。但我老公也会间歇性地在微信上给我发点钱，一个月算下来大概有7000块。

结婚十年，我也不是没想过存钱或记账，但每次都屡屡告终。今天买个菜，明天买个盐，后天买个酱油，记着记着就发现，怎么买了这么多不该买的东西？我就决定不记了，但该买还是会买。

后来因为孩子在外面上学，老公还经常给他爸妈那边借钱去投资，我的状态不是特别好，将近两年的时间，都是属于报复性消费的。有时候躺在床上，发现今天我可能缺件衣服，孩子可能缺双鞋，我就会买回来。但买回家发现，家里到处都是衣服，到处都是鞋，根本不缺这个东西，只是单纯地满足了当时的欲望。

而且我们家不光我一个人月光，是整个家都月光。2019年，我们家做了5年的教培生意终于有了些起色，买了房，买了车，还攒了点积蓄。但那一年，我们又投资养殖业失败，背上了200多万的债务。虽然我们可以靠变卖一些固定资产还清这个债务，但我们家还有两个男孩，我想以后他们娶媳妇该有的东西必须得有，也算是给孩子将来在丈母娘家有一个保障。所以我就和我老公讲，孩子将来买房买车他搞定，孩子结婚的彩礼三金这些东西我想办法存。

偶然在社交媒体上刷到有人在用现金攒钱的形式，觉得还挺好的。我做事也不喜欢拖沓，就抓紧上网买了两个记账本，直接开始现金存钱。

因为我老公本来就是按周给我生活费的，所以规划额度对我来说也不是特别难。只需要在我老公按周给我生活费之后去换成现金。

现金到手后，每周我都会定下200块的买菜额度，100块的生活用品，250块的固定存款，50块的宠物开销，100块的零食花费、200块的换季衣物，和100块的过节备用金。这样下来，到月底我至少能攒下1000块钱。每存下1000块钱，我会去银行存个定期，再领个存单。这种形式也能限制我的开销，因为如果要把钱取出来的话，需要我拿着身份证跑到银行取。

Lucy使用的现金

像我们家是做生意的，之前也会收一部分现金。有时候我老公懒，不想去存起来，就会给我，但我其实不好意思花，因为我总觉得花现金是件丢人的事情。我之前还和家里的阿姨说过，什么时候能发现我没钱了？就是我开始用现金了。所以刚开始用现金的时候，比如去超市买东西，大家都在排队，我刷地从口袋里掏出了现金，还会觉得有些丢人。

后来我也想开了，有钱花总比没钱花强。最搞笑的是，我现在出门花现金去买菜，我妈和阿姨看到就都不让我付钱，因为她们都以为我是没钱了。我就解释，说我现在不是没钱了，是我就想花现金了。

我上周跟我妈聊天，她还说少年的时候让我存钱，我和她吵说钱是用来赚的，不是用来攒的。因为我从上学开始，就是特别喜欢赚钱的那种，没钱我就想办法去赚，但我不会想办法去省。不过开始使用现金之后，每周看到现金袋子里没钱了，我就不买了，等下个星期再买。花现金的弊端就是你带100块钱出去，就只能花100块钱，但其实这也是一个好处，能帮我限制没必要的开销，而且钱花不出去了，也就没有报复性消费的习惯了。

我没细算过自己每个月能剩下多少钱。但现在两个多月的时间，专门存现金的记账本子里已经有差不多8000块钱了。每天没事翻一翻我的小本本，看着感觉可开心了。

我也希望能用这些现金警示我老公，这其实也是我用现金攒钱的一部分原因。有时候公公婆婆和他要钱投资的时候，哪怕10万、20万，他都会微信转账啪地就过去了。我就是想让他知道，那10万、20万用现金掏的话，真的可以掏很多。 

每天晚上，我都得把手里的现金给数一遍

我第一次决定攒钱是在22年，其实也不是为了攒钱，而是被颜值所吸引。

那时用存折存钱的方式在网上特别火，有人说邮政银行的存折挺好看的，我就想去办一个。但银行的工作人员一直在劝我可以用电子银行，而且那个时候用现金的人并不是特别多，工作人员说现在银行里没有存折，如果我想要的话，可以提前约一个时间，等下周再过来。

结果等下周去银行的时候，我忘带身份证了。在到后来我对存折就没有那么感兴趣了，存钱也不了了之了。

直到去年下半年，公司的工资拖的越来越久，总给人一种危机感。加上我们公司现在绩效不行，奖金也不发了，所以每个月扣完保险公积金，到手的钱就3000多了。我就想如果以后工资越拖越久，或者是直接断了，那我的手里就该有一个储备的资金，以应对两、三个月，甚至是四、五个月不发工资的情况。

去年10月，我偶然刷到了两个用12存单法（连续12个月将一笔存款以定期一年的方式存入银行，等到第二年每月有一笔存单到期后，再将这笔存单的本息和第二年存款的本金一并存入新的定期存单中）和36存单法（连续36个月将一笔存款以定期三年的方式存入银行，等到第四年到期后再和本金存入新的存单中）存钱的博主，她们每个月都会把钱取出来，然后去银行存一个存单。我就也想用这个方法存钱，在这个过程中，大数据又开始给我推花现金的博主，我一看他们每天用计算器算钱，然后在活页记账本里存现金的形式还挺好玩的，就正式开始用现金。

但每个领域的现金分配，是没有办法借鉴那些攒钱博主的。因为像我个人的话，只需要吃早饭和晚饭，甚至有时候我都不出去吃，只需要在家里煮个鸡蛋或者喝个奶粉就行了，而且我也没办法借鉴别人车贷、房贷、养孩子的费用，所以我都会根据自身的情况来分配我的钱。

使用现金前，我先是把所有App的免密支付都关闭了。为了统计一下自己每个月的开销平均值，我先去银行取了3000块的现金，用一个月把能在外面吃的饭都吃了，看看最高会花多少钱。第二个月我又去取了3000块钱，这次尽量地在家吃饭，看看会花多少钱，然后算一个平均值，定下每个月的吃饭开销。

每次发完工资，我都会取个整数出来，比如我发了4460，我就会取4000的现金，因为我喜欢凑整。剩下的钱先用100充个话费，再都提现放到微信里。但微信里有钱的话，我真的会忍不住花掉。我每次都能花到微信里只剩个几十块钱，剩下的就是用来出停车场扫交款码的，因为这种是完全没有办法用现金支付的。

我给自己的规定是每个月至少要在本里存上1000块钱。而每周花剩下的现金，我都会都放到一个小袋子里，每存到100块钱，我就把它挪到存钱本里，并在本上涂一个100块的色卡。那种感觉特别爽，因为这不是我特意存的，而是我多出来的钱。

木木自己定制的色卡

每周往本子里存钱的时候，我还会拍视频记录下来，也不是为了火，就是觉得挺好玩的，也是为了监督一下自己。为了让视频显得不是那么干巴，我还花3块8买了个亚克力的眼影盘，还有个黑色的9块9风琴夹，又找到之前买的50来块钱的计算器和做手帐时买的信封。而且我觉得往文件袋里塞钱的过程，很像我做手帐的时候，这个过程很解压。

刚开始使用现金的时候，我还有点不适应，经常是拿着手机却忘了拿钱包，现在变成拿了钱包，但却忘了手机。有一次早上我下夜班，在路上去买了个早饭，到家楼底下了，我都没意识到自己手机忘拿了。直到我到家，才发现自己没把手机带回家，又重回到公司拿的。

我们家这边老人比较多，所以每次用现金的时候，商家找钱其实都都挺顺利的。每次我在花现金的过程中，我还会跟别人“炫耀”，过去和人家说，大哥我不使用支付宝，使现金。大哥也说，行，我能给你找开。而且有时候，用现金买东西还会被商家抹零，比如买个东西是22块3毛钱，商家看到我拿出钱包了，就会说22块就行。

而且现金消费还有一个好处，就是能让我强制性的思考这个东西到底是不是刚需。有时候我在淘宝看到了一个什么东西，好想买，但我支付宝里没有钱，就想着自己再等等，等下个月发工资的时候看看想不想买，如果想买的话我在卡里留点钱。但等发工资的时候，我发现自己并不是很想买它了。

每个月除了1000元的固定存款，我都会有些现金结余，像11月我手里就存了1500块，12月存了1652元。我刷到过一个短视频说，“你要喜欢钱，要经常摸一摸钱，而且还要在家里放上钱，这个钱才能被吸引过来。”所以现在每天晚上，我都得把手里的现金给数一遍，我可喜欢数钱了。

用现金的速度确实慢，因为你想花钱的时候他们都不收

决定攒钱，是因为我要还债。

年轻时候不懂事，乱花钱乱投资，欠了网络小额贷款和银行的信用贷款，利滚利滚利，8年下来前前后后欠债47万。

直到去年我看了一本书，叫《东京贫困女性》，这里写了很多因为各种情况而贫困的女性，她们的生活其实是很痛苦的。因为女性这个群体，随着年龄的增长，生活是充满不确定性的，我就觉得自己要警醒了，谁都不想要痛苦的生活，所以现在要未雨绸缪，提前做好打算。

我打算做一个尝试，花最少的钱活下去。一方面我想要拥有花最少钱的能力，这样就算我只有2000元、1000元的工资，我也有能活下去的底气。二是因为打工真的很累，钱很难赚。看到网上有人说用现金的速度会比网络支付的速度要慢，而且能更有效地省钱，我决定试一试。

我们全家一个月的生活预算是5000元，每个月我会在手机微信上放1000块，交房租、水电、充话费，还会给我老公1500块的线上转账，因为他要开车付停车费和加油钱。剩下的2500块，我会去银行取出来，先给我婆婆1000块钱，因为她要帮我们买菜，而且老人家也觉得付现金还是挺方便的。接着再给我老公500块的现金，我自己留下1000块的生活费。

对于我来说，用现金的好处就是，每次花钱我要先打开我的背包，再拿出对我的钱包，比如说我拿出50块钱去买25块钱的东西，对方还得从包里掏出散钱，找我25块钱，可能在这个过程中我就后悔了，就不想买了，有一个缓冲的过程。

而且每次付现金的话，我一定会记得拿小票，因为我不拿小票，就会记不住这钱花哪去了。有一次我女儿想买一个棉拖鞋，超市里打特价9块9。我付了10块现金把它买回家之后，就觉得这钱不该花，因为家里还有一双棉拖鞋呢，我就立马拿着小票去退货了。这要是扫码支付的话，我肯定不会拿这个小票，这9.9就会被强制消费了。

但其实我用现金的地方不是特别多，只有买菜会用一下。因为花了一段时间，我就觉得现金不是特别方便。

一是在我用了现金之后，就记不住这个钱花到哪去了。有的时候回家很累，我不想动笔记账的话，等三天的账放在一起，我就可能记不起来那5块钱花到哪去了。但如果微信支付宝的话，我就能知道这个钱是给买面包的了。

二是现金取钱（主要指小面额的现金）也不是特别方便，比如说我要取20或者50元的面额，在银行是要提前预约的，而且到了那个时间点一定要去拿，否则银行就又没有现金了。有时候跑银行三、五趟才能取到现金。

咔咔跑了5次银行才取出来的钱

而且100块面值的现金，在很多地方都是没有办法消费的。比如在路上买个菜、买个包子，他们都会说找不通，包括很多商店，也都让你线上支付。连我在的公司都是不会收现金的，那天有个客户拿出来一沓钱，有1400块，虽然公司没有明文规定，但我们的工作人员就说不收，很排斥。因为她收了现金，还要抽空去银行把钱存到公司的银行账户里。

这也证明用现金的速度确实要比你网络支付的速度慢，因为你想花钱的时候他们都不收。但我觉得这个缺点并不是现金的缺点，而是目前这个社会体系让现金变得不好用，不好流通。社会希望我们更多人消费，而且是无痛消费，你扫我一下我扫你一下，一下子就过去了。

不过在我们这，小面额的现金基本还是都能花出去的。所以我的建议是取现金的时候可以取些小面额的，10块、20块、50块的现金，如果实在找不开的话，像那天我买了件二手，给了商家20块钱，她没有现金，就扫码还给我5块钱。

我现在会用现金给孩子培养理财思维。因为一直以来几乎都在手机支付，她都已经没看过钱了，从今年开始，我教她认识钱的面值是多少。我还会让她设立一个目标，比如她想买个电子手表，我就每周给他5块、10块的零花钱，让她把这个钱放到储存罐里存起来，等到年底再拿出来，就可以拿这笔钱去买电子手表了。

去年10月开始，我自己就会用无痛存钱法每天往存钱罐子里丢20块钱，到跨年的时候，已经攒了2000块了。当我把箱子打开，看着七零八落的钱掉下来，再用手把它码整齐，之后在数一下，看着一沓一沓的钱，好舒服。后来我把这些钱转给父母，一人1000，妈妈还夸我了，说我要是早知道这么会省钱的话，现在早就是个小富婆了。

咔咔的存钱罐

我弟弟今年年底要办婚礼，我答应给他5000块钱贺礼，加上我们一家人来回的车费，差不多也要5000块钱。所以年初，我每天丢储存罐里的钱变成了30块，这样到年底就能存购1万多。否则如果临时让我拿出5000块钱给他，还要花5000块钱坐车，我真的会很痛，而且也是真的拿不出来。

（文中图片均由受访者提供。）

本文来自微信公众号“后浪研究所”（ID:youth36kr），作者：杨小彤、薇薇子，36氪经授权发布。

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