上班一族应避免的10个理财错误

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编者按：每个人的生活都离不开理财，尤其作为朝九晚五的上班一族，做好理财能让我们过上更加富足的生活。本文来自编译，希望对您有所启发。

 [图片来源：cottonbro studios/Pexels]

金钱是第一大压力来源，比工作、健康和人际关系加起来的压力还要大。在当前的经济环境下，人们面临着世代罕见的财务挑战，这种压力变得更加沉重。对于员工来说，管理债务、偿还信用卡、为退休或学费储蓄已成为一个难以承受的任务；现实情况是，63% 的员工表示，由于通货膨胀超过了收入，他们的工资只能维持生活。通货膨胀已经达到了自上世纪80年代以来从未见过的创纪录水平，对于那些不勤于储蓄、长期投资和管理债务负担的家庭来说，这可能会产生滚雪球效应。事实上，截至2022年，平均消费者总债务余额增长了5.8%，达到101915美元。

随着个人财务压力的增加，财务健康已成为一项备受关注的员工福利。迄今为止，许多人还无法获得财务指导，毕竟与财富管理公司合作的净资产要求在50万美元以上，而与理财师合作的平均年费为每年数千美元。这使得数以千万计的人在理财问题上两眼一抹黑，花了不必要的费用，错失投资和税筹机会，每年可能损失数千美元。

以下是我们发现员工会犯以下十大理财错误：

1. 应急基金储蓄不足

个人储蓄率再次接近新低，据报道，只有约 5%的美国人储蓄超过 10,000 美元。无论你的财务状况如何，为不可避免的未知情况做好缓冲都是最明智的做法之一，这将为你实现其他财务目标奠定基础。

2. 现金储蓄太多

虽然建立一个应急基金是至关重要的，但持有过多的现金则会阻碍你整体财富的增长，尤其是在当前高通货膨胀率的环境下。我们的数据显示，25岁以下的员工平均持有62%的现金资产。虽然现金对应急基金很重要，但投资股市是积累长期财富的最佳方式之一。

3. 单一投资策略

员工倾向于在他们熟悉的行业中过度投资。例如，科技公司员工可能只把投资重点放在科技股上。通过将投资组合限制在单一行业，个人会将自己暴露在更大的脆弱性之下。该特定行业的任何衰退或波动，都会对他们的整体财务稳定性产生重大影响。

4. 低估遗产规划的重要性

一份精心设计的遗产规划，可以让你确定死后如何分配自己的资产，并让你的亲人在危难时刻感到安心。此外，遗产规划对于最大限度地减轻遗产税费负担也至关重要，因为遗产税可能会大大减少你能够传给受益人的财富。

5. 对纳税义务缺乏准备

随着技术的发展，买卖证券变得越来越容易，我们看到越来越多的个人散户投资者没有准备好承担与交易活动相关的税务责任。此外，领取股权作为薪酬一部分的员工，也不了解如何对这种收入征税，或如何最大限度地减少股权的纳税义务。在我们的财务健康网络研讨会中，了解股权薪酬一直是一个热门话题。

6. 没有充分利用401（k）

401（k）计划对员工来说基本上是免费的钱，也是在不增加员工任何额外成本的情况下增加整体退休储蓄的好方法，但每 4 名员工中就有 1 人没有充分利用这一福利。

7. 向理财经理支付过多费用

典型的投资者可能会向各种服务提供商支付按百分比计算的费用、按小时计算的费用和/或统一费用，以实施和跟踪其投资策略。由于缺乏透明度，投资者会支付过多的费用。如果不注意这些问题，就可能会导致一个人在职业生涯中大约30%的余额被用于支付费用上。

8. 依赖社交媒体寻求理财建议

2022年的一项调查发现，Z世代更有可能从抖音（34%）和YouTube（33%）上寻求财务建议，而不是向财务顾问（24%）寻求帮助。

9. 不了解总体薪酬的价值

员工薪酬经过多年发展，如今已包括多个组成部分，比如基本工资、股权和福利。员工和人力资源部门在了解权益和总体薪酬价值方面存在很大的知识差距。

10. 助学贷款还款计划不当

当借款人根据自己的收入选择还款计划时，并不能保证每月的还款额能够支付应计利息。因此，随着时间的推移，个人可能会意识到自己的学生贷款余额实际上增加了，因为还款主要用于支付利息，而不是减少本金。

雇主的作用以及财务规划和教育

对于很多人来说，雇主实际上就是他们经济利益和福利的经纪人。大多数人通过雇主进行退休投资，近 55% 的美国人通过雇主购买医疗保险。既然如此，雇主就有责任管理这些福利，并在此过程中提供指导。

由于我们的教育体系没有对成年人进行个人理财教育，所以在进入职场时毫无准备。财务是从工资单开始的，所以财务知识自然也要从工作场所开始。虽然公司投资培训员工，让他们做好本职工作，但员工个人生活缺乏财务稳定性，会削弱长期财富积累的潜力。

此外，雇主们也有 DEI 计划，将金融知识带入工作场所，是为员工提供支持的一种重要方式。

每个人都是独一无二的，我们的个人经历极大地影响了自己与金钱的关系，以及我们如何存钱或花钱。雇主需要实施一个能够适应所有员工的财务健康策略，使他们能够自如地寻求帮助，或获取可用的财务知识资源。

提高员工敬业度

尽管93%的员工表示希望更多地获得财务规划，但目前只有28%的公司提供此类资源。人力资源管理协会最近进行的一项调查显示，82%的员工认为，雇主应该在支持他们的财务健康方面发挥作用。当员工感受到真正的关心，并认为雇主在积极改善他们的财务状况时，对个人和公司的士气都有积极的影响。此外，与那些没有优先考虑员工福祉的公司相比，积极关注员工福祉的公司，在招聘时更具吸引力。

提供财务规划和财富管理工具，对于培养敬业的员工队伍和为员工提供最受欢迎的福利至关重要。由于个人财务与薪水和福利紧密相连，所以在工作场所提供金融服务是有实际意义的，这能让每个人都更容易获得价廉质优的财务解决方案。

译者：Jane

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