退税：关于个人养老金到底值不值？
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退税：关于个人养老金到底值不值？
（1）投资12000块钱25年后是：12000*（1+10%）^25=12000*10.83=13万，提取的话需要缴纳3%的税率，13万的3%就是3900块钱税。
有人说你现在节省2400块钱的税，退休之后还要补3900块钱税，所以不划算啊。问题一个是现在的2400，一个是25年后的3900，假设用3%的贴心，25年后的3900块钱贴心到现在就是：3900/(1+3%)^25=1860块钱。
（3）如果不通过养老金账户投资，这个倒是随时可以支取，问题要缴纳2400块钱的个税，12000块钱缴税之后就是9600块钱， 投资9600块钱25年后是：9600*（1+10%）^25=12000*10.83=10万，起初没有享受税收优惠，支取的时候也不需要缴纳3%的税了。
大家觉得，哪种划算呢？
《报税了：给我退了12000的个税，真香！》https://mp.weixin.qq.com/s/-yUlfVNGEe_nOu9PcfuqOg
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“一、自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。”我的理解：投资收益不征税（这个指的是资本利得税），领取时按（提取金额）3%较低税率征税。
投资环节投资收益不征收个税，但领...
2023-03-02 11:55 来自北京 引用
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去年底，在建行开通个人养老金账户并缴款，来认真回复一下这个问题：对于普通老百姓，储蓄属性的理财产品还能真正存下钱，资本属性的产品可能会亏的啊，除非你有很多时间精力去研究金融市场，精通此道。我有很多亲戚买基金都是亏的，因为他们总是在牛市火热的时候去买，山顶站岗。
1、开户有各种优惠，不少人可能是薅羊毛才开户的。印象里有好几百微信支付金。
2、12000总额度太过于鸡肋。富人看不上，穷人难有闲钱放几年、几十年。
3、国家政策是挺好的，但实际操作感受不大好。银行是明目张胆的占谨慎/老实人的便宜。
例如同样一万元，我给我儿子压岁钱存平安银行3年固定利率是3.27%。
而建行个人养老金账户，5年期，...
至于说通胀购买力，就是伪命题。对于一般人，钱不存起来，就是花出去，花了就没有，不存在二十年后购买力涨多少倍的问题。只要不存钱，二十年后还是个穷光蛋。
二十年前我花３０００元买一台电脑，现在一台电脑也是３０００元。如果二十年前我不买电脑，把３０００元留到现在，是不是我就能买十台八台电脑，不是，你还是只能买一台电脑。除非你有足够的投资能力，把这３０００元在这二十年里不断增值，跟上ｍ２，但大多数人都做不到。如果你把３０００元放在家里，现在还是３０００元。
2023-03-02 11:45 来自广东 引用
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1、开户有各种优惠，不少人可能是薅羊毛才开户的。印象里有好几百微信支付金。
2、12000总额度太过于鸡肋。富人看不上，穷人难有闲钱放几年、几十年。
3、国家政策是挺好的，但实际操作感受不大好。银行是明目张胆的占谨慎/老实人的便宜。
例如同样一万元，我给我儿子压岁钱存平安银行3年固定利率是3.27%。
而建行个人养老金账户，5年期，最高的只给了3.05%，明显不爽。
更不爽的是买基金。现在支付宝、天天基金等申购费哪儿都是0.1%-0.15%，而个人养老金账户绝大部分不低于0.6%，说实话，吃了苍蝇一样。
4、对普通人来说，久期太长。时间本身就是最大的风险，如果用20年时间困住你的钱，虽然到时有点收益，但因通胀等原因到时购买力大幅降低，不一定是好事。
5、至于抵税，大部分人是很难最高抵扣的，未来个人所得税下降是很有可能的，收入不是特别高的人，抵税也抵不了多少。
且以40岁为例，假设65岁退休，要交25年，某一年的钱只在当年抵了点税而已。
6、年轻时还是多争取存点资产。带点资本属性的优质资产才可能跑赢长期通胀或GDP的，啥储蓄属性的都会被铸币税等收割，只是有些人被割得更惨而已。
7、临近退休时间风险小、收入高的可以考虑。
凡事拉太长来看，收益都只是看上去很美，就像保险一样，算起来天花乱坠，实际并不漂亮。
总之，因人而已。要看自己的真实情况。
虽然体验不佳，也不大认可，但我还是会继续交的。
有时在股市、债市的盈利兑现了没地方去，就到处都丢一点，当私房钱好玩。
2023-03-02 09:45修改 来自广东 引用
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高收入群体税率高，退的多，算下来年化收益率会高不少；
即将退休的群体买入抵税，过几年就能取出来，算是套利了。
像我这样年轻且穷的就显得鸡肋了，抵不了多少钱，一放就是几十年，不可控因素太多，中国好像还没什么政策是延续30年不变的吧。
话又说回来，按照上边的假设，买这个产品的大部分群体，收入高，还依法缴纳个税，简直就是最优质的小肉鸡，国家不薅他们都说不过去。
2023-03-01 17:38修改 来自北京 引用
就这样了吧 - 没事多看动物世界
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可比封基，三年期的是折价20（20年左右发的那些科创基金），再往前零几年有对半折的。即便以封闭债基做锚，一年期折价1个点，两年期折价两个点，线性的进行考虑对我而言折价40个点才有价值，就算砍半也得折价20个点才有价值，而我的纳税显然没有到这个程度。
而这个产品的折价远低于可比封基，流动性问题却大于可比封基，要不是官方发的产品估计能上反诈典型案例。
2023-03-01 15:18 来自广东 引用
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还有一个问题，前几十年中国都是经济成长期，经济好的时候都解决不了社保问题，为什么经济下行期能解决的了？按照国家统计局公布的数据，中国社会保障支出一直是靠后的。每年列支几乎不管什么支出都能列在普通居民社会保障前面。所以如果强制缴纳，那没得说，都强制了，说什么管用吗？如果不是强制缴纳，你缴纳的话，那只能愿赌服输。
2023-03-01 10:38 来自广东 引用
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