處理身邊人債務

著作找到知音是最棒的事，尤其是幫到讀者，收到電郵分享，就更喜上心頭。筆者不是財務專家，在財經界中也不是名人，能幫到別人，實在萬幸。一位讀者來郵，說她需要處理身邊人的債務問題，不少讀者或有類似問題，容我在此分享。

讀者C來信：

止凡你好，我近期再翻看你書中香姐的故事（出自《取之有道1》最後一章），故事真實地圍繞我，還是我更親的人，我的媽媽。她過去已欠債3次，每次都是幾十萬元。

今次她欠債30多萬元，但過去9個月也沒工作，更要供樓。我作為女女，剛有家室，我和妹妹都很害怕，很難面對她。今次我們見她有決心改過，也想幫她。我買了你的書一年，早已看完，之前看完有關身邊人欠債還款的篇章，印象十分深刻，近期發生此事，立刻找來翻閱。

媽媽的債務主要來自五間銀行，我明白要先取得所有資料，前兩次她都用債務重組去處理，但近期改制，持有物業的欠債人不能申請債務重組。我有何需注意，可提醒我嗎？感謝你。

止凡回應：

知道你的問題，但又知道筆者著作幫助到你，不知應否值得高興。

積極還錢是其中一個方法，當中要考慮不少安排還款的技術問題，如債務重組等。然而，我覺得重點反而放於還債之後。正如你所言，今次已是第3次，你能否借此機會控制她的財務？如何有一個確實可行的處理方法，若然沒有，恐怕將來又再欠債。

另會否考慮申請破產呢？雖然這不算積極，但是其中一個處理的好方法。尤其她欠的是法定機構的債務，申請破產就可搞定，不妨研究一下。

後記：

有前輩講過，「黃、賭、毒」都是大問題，但三者中最麻煩是「賭」。賭博多涉及借貸，這最麻煩，因任何年紀都能賭，一旦染上賭癮，即使100歲也繼續賭，長遠影響當事人一生與身邊親朋戚友。

筆者也有不少賭性不輕的朋友，他們邏輯很奇怪，總有著「有賭未為輸」的思想。問人借錢的人也是，向別人借錢時就把債主說成「救命恩人」，若你不借就是見死不救、沒良心，但他們心中沒有欠債還錢的概念，往往不會優先處理欠債，債仔或有錢再賭、有錢去旅行、有錢換新車，但對著債主就說沒錢還。

讀者C沒表明她媽媽欠債原因，若能找出原因，設法治本，以免再三欠債。筆者回應也提到，除研究還款方案，也要想想到底她是理財有問題？還是因為賭博？能否抓住她部分的理財控制權？

還款以外，也可考慮破產保護，但代價不輕，欠債人千萬別以為搞一次破產就一了百了。尤其，若欠債人有資產、有收入，一切需按法庭裁決，不容你自行分配。破產也影響當事人的信譽，連開銀行戶口也很麻煩。然而，破產可給她一個警號，讓她知道不是每次欠債都能解決，即使破產期完結，相信她想再借貸或申請信用卡也相當困難。

談到破產，其實即使債仔不主動申請，也不代表債主不會主動申請欠債人破產，尤其債仔擁有資產，又沒依期還款，債主向法庭申請債仔破產，隨時可瓜分其資產。因此計劃協助欠債人時，也要提防債主有此一著。

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