神译局是36氪旗下编译团队，关注科技、商业、职场、生活等领域，重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

编者按：新的一年，新的开始。希望 2023 年是你的“致富年”。本文来自编译，希望对您有所启发。

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash

2023 年即将到来，现在是控制你财务状况的最佳时机，不仅因为新年即将来临，还因为经济状况确实不佳：

• 高通货膨胀使日常生活变得更加昂贵

• 股市较峰值下跌了 20% 以上

• 2023 年的经济预测已被下调

• 国际货币基金组织（IMF）表示：“最糟糕的情况还没有到来，对许多人来说，2023 年将会经历一场衰退。”

总而言之，掌握你的金钱并开始改善财务状况比以往任何时候都更重要。

1. 设定财务目标

当涉及到健康或职业时，大多数人都习惯于设定目标。但当涉及到财务问题时，大多数人似乎只是随口说说而已。

但是你的财务状况就像生活中的其他方面一样，只有在你有意识地投入努力之后，才会有所改善。这就是财务目标设定的意义所在。

设定目标时，一定要具体，设定一个截止日期，并包括你的“为什么”。如果你不这样做，就不是在设定目标，而是在设定愿望。

• 在 2023 年底（截止日期）之前，我将通过在线业务赚到至少六位数的收入（具体），这样我就有足够的钱为自己的未来进行储蓄和投资（你的“为什么”）。

• 在 3 月 31 日（截止日期）之前，我将在应急基金中存下 10,000 美元（具体），这样我就可以保证自己家庭的财务安全（你的“为什么”） 。

• 在六个月内（截止日期），我构建一个 10 万美元的投资组合（具体），这样我就为财务自由打下了基础（你的“为什么”）。

如果没有设定金钱目标，你的财务状况就只能靠运气了。而运气并不是成功的可靠策略。

如果你想改善自己的财务状况，设定目标是必须的。

2. 记录 30 天的开支

如果你不知道自己的钱都花到哪里去了，就无法改善自己的财务状况。这就是为什么记录你整个月的支出是非常有价值的。

第一次这么做的时候，我很震惊。

我以为我很清楚自己的钱都花到哪里去了，但实际上在我看到所有的支出情况时，知道自己错了。

我很快发现了有大约 500 美元的开支是可以省下的。而今天，这些额外的钱直接进入了我的投资账户。

如果你想记录自己的开支，这里有一个最快的方法：

1. 查看你过去 30 天的银行账户/信用卡对账单，把每一笔支出都记录在谷歌表格或 Excel 文件中；

2. 把一个月的开支总额加起来；

3. 把开支大致分类（如住房、交通、食物、娱乐、外出就餐、衣服、爱好等），这样你就能很好地了解自己在哪里花的钱最多；

4. 分析你可以在哪些方面削减成本，或者提出更便宜的替代方案。

总而言之，记录你的开支是改善财务状况的最基本的一步。

就像人们所说的，凡是被衡量过的都会得到改善。

3. 问“3 万美元的问题”，而不是纠结于“3 美元的问题”

人们往往痴迷于小的财务决定，而在很大程度上忽视了最重要的财务决定。

《我教你致富》（I Will Teach You To Be Rich）一书的作者拉米特·塞西（Ramit Sethi）称这相当于问自己“3 美元的问题”和“3 万美元的问题”。

“我们大多数人都痴迷于 3 美元的问题，但我们真成应该问的是 3 万美元的问题。把这些问题搞清楚了，你就永远不必担心买咖啡或开胃菜要花多少钱了。——拉米特·塞西（Ramit Sethi）

价值3美元的问题有：

• 我应该在家煮咖啡，还是去星巴克喝咖啡？

• 我应该买有机西红柿，还是非有机西红柿？

• Netflix 现在贵了几美元，我应该取消它吗？

• 我到底要不要来点开胃菜？

这些微不足道的开支对你的个人财务状况几乎没有影响，但却是人们最关注的。把你的时间花在价值 3 万美元的问题上要好得多。在积累财富方面，这些“大票”的决定实际上会产生影响。

价值 3 万美元的问题有：

• 我能通过协商加薪或换工作来赚更多钱吗？

• 我是否应该开始一份副业，这样每月就能多赚 1000 美元？

• 我是否持续（自动）投资？

• 我要支付多少投资费用？

• 30 年期抵押贷款的利率是多少？

• 我可以把月储蓄率提高到 15% 吗？

• 我有还清债务的计划吗？

当你把这些 3 万美元的问题搞清楚后，就不必纠结于削减开支，也不必为花 3 美元买一杯咖啡而感到内疚了。

正如拉米特·塞西所说，“你读到的大多数建议都集中在 3 美元的问题上，使你对那些实际上并不重要的小事情进行过度优化。”

你应该花更多的时间在重大的财务问题上，比如增加你的收入，尽早持续地投资，尽量减少投资费用，还清你的债务，等等。

我们在财务上的时间、精力和决策权是有限的，所以不要让 3 美元的问题分散你的注意力。要专注于重大的财务决策。

4. 开始做预算（使用50/30/20预算法）

正如《全面金钱改造》（Total Money Makeover）一书的作者戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）所说：“赢得金钱的关键很简单：做预算。”

通过制定预算，你会知道有多少钱进账，你能花多少钱（以及花在什么上），你能存多少钱和投资多少钱。一个流行的预算技巧是 50/30/20 预算法，用这种预算方法，你可以把月收入（税后）分成三大类：

• 50% 的刚需（Needs）：住房，水电，汽车款，杂货等；

• 30% 的想要（Wants）：度假、夜生活、下馆子等；

• 20% 的自由（Freedom）：储蓄、投资、偿还债务。

当然，你可以根据自己的喜好和生活状况来改变这个比例（个人理财之所以被称为“个人”理财是有原因的）。

50/30/20 预算计划是一种简单的方法，可以让你的财务更加清晰和可控。

5. 开始一项副业

有了互联网，开始副业从未如此简单，每月只靠笔记本电脑就能多赚 500-1000 美元的额外收入。

开始一份副业最简单的方法是，思考你已经拥有的高价值技能（例如，借助你的全职工作），并将这些技能作为一项服务提供，或开始根据你的专长创建内容。

基于服务的副业示例：

• 在 Upwork, Fiverr 或 99Designs 上设计 logo

• 代写书籍、博客或推特

• 电子商务的电子邮件营销

• 为教练/课程创建者建立销售渠道

• 根据你的专业知识做咨询

基于内容的副业示例：

• 在 Medium 上写你的专长内容（通过 Medium 合作伙伴计划赚钱）

• 创办每周通讯（newsletter）

• 开设一个 YouTube 频道（通过 YouTube 合作伙伴计划赚钱）

• 基于你的专业知识建立一个博客

• 创建电子书或在线课程，教授特定技能

通过开始一项副业，你可以创造额外的收入来源。拥有多种收入来源不仅可以加速你的财务自由，还可以在你的其中一个收入来源枯竭（例如被解雇）时提供保护。

总之，如果你想改善自己的财务状况，这是最好的方法之一。

6. 提升你的技能和人脉网

投资于你自己（你的技能、知识和人脉网）比大多数金融资产有更高的投资回报。当你提高自己的技能，建立自己的社交网络时，变得富有就不再是运气的问题，而是一个合乎逻辑的长期结果。

这就是为什么连沃伦·巴菲特都说：

“你能做的最重要的投资是投资自己。一个人可以通过投资自己的教育来为未来的经济做好最好的准备。”

无论是通过书籍、在线课程、一对一指导还是现场研讨会，都要优先考虑投资自己。

• 一本书中的一个新见解可能会永远改变你的生活轨迹

• 在线课程的一个实用技巧可以让你每月多赚 1000 美元

• 一次研讨会上的新联系可能会变成终生的商业伙伴关系

为自己投资会带来最高的回报。

或者正如本杰明·富兰克林所说：“对知识的投资收益最大。”

7. 建立应急基金

统计数据显示，57% 的美国人没有足够的储蓄来支付 1000 美元的意外开支。但生活会在最糟糕的时刻在财务上让我们雪上加霜：医疗费用、汽车修理、房屋维修、经济崩溃、失业、高通货膨胀、盗窃，等等。

没有应急基金，你就很脆弱，很容易受到影响。只需要一次经济挫折，你就会有大麻烦。你可能不得不借钱或卖掉你的股票来支付一笔款项，这些都是你不想让自己陷入的情况。

这就是为什么建立应急基金是至关重要的，它可以帮你减轻很多经济压力。一般来说，应急基金的建议金额是 3-6 个月的生活费。

• 应急基金 = 每月生活费X 3-6 个月

如果你 20 岁出头，没有太多责任，那么 3 个月的生活费就足够了。 但如果你有抵押贷款要付，有一个家庭要供养，6 个月的生活费可能是一个合适的选择。

8. 避免“生活方式通胀”的陷阱

人们欺骗自己相信，一旦自己赚了更多的钱，就会开始存钱。但对大多数人来说，收入的增加通常会导致消费的增加。

在个人理财领域，这被称为生活方式通胀。当你赚更多的钱时，改变生活方式的冲动就会悄然而至。你可能会在以下事情上花更多的钱：

• 更大的房子

• 豪华的假期

• 高级的餐厅

• 名牌的包包

• 更快、更贵的汽车

所有这些生活方式的膨胀都会让人们陷入激烈的金融竞争中。更多的钱流入=更多的钱流出。

当然，奖励一下自己的努力也是可以的。你应该享受自己的劳动成果，别让事情失控就好。

当你开始赚更多的钱时，考虑用它来保障你的财务未来，而不仅仅是生活消费水平更高。

正如戴夫·拉姆齐在《全面金钱改造》中所说：

“如果你把赚到的钱都花光了，那么无论你的收入有多少，都几乎不可能出人头地。”

看起来富有并不重要，重要的事要致富。看起来富有就是把钱花在昂贵的物品和奢侈的体验上。致富就是把你的钱投资在金融资产上，让你在未来赚更多的钱。你在外表上花的钱越多，真正用来致富的钱就越少。

总而言之，要控制住生活方式的膨胀。

9. 投资指数基金

许多刚开始投资的投资者认为，投资就是挑选在未来表现良好的个股。这种方法不仅耗时且极其困难，而且通常会导致赔钱，而不是赚钱。

在股市中入门的最好方法（到目前为止）是投资于指数基金，如标准普尔 500 指数。标准普尔 500 指数由 500 家在美国股市上市的最有价值的公司组成。通过投资标准普尔 500 指数基金，你马上就拥有了这 500 强公司的一小部分。在过去 70 年里，标准普尔 500 指数的平均年回报率为 10.2%。这是一个比大多数投资者（包括专业人士）都更好的回报率：

• 研究表明，投资者平均每年的表现比标准普尔 500 指数低 3-4%

• 从长远来看，90% 的投资专业人士都没能跑赢标准普尔 500 指数

靠挑选个股致富的沃伦·巴菲特也说：“通过定期投资指数基金，一无所知的投资者实际上可以比大多数投资专业人士表现得更好。”

指数基金不会让你一夜暴富，它的力量来自长期投资，让复利产生奇迹。例如，如果你每年向标普 500 指数基金投资 5,000 美元，你最终可能会得到（假设历史年回报率为 10.2%）：

• 10 年后是 80,455 美元

• 20 年后是 292961 美元

• 30 年后是 854,250 美元

• 40 年后是 2336778 美元

• 50 年后是 6,252,561 美元

总而言之，指数基金是最简单、也是最强大的财富积累工具之一。

正如《The Bogleheads ' Guide To Investing》所说：

“指数基金投资只需要很少的投资知识，不需要技巧，几乎不需要时间和精力，却能超过 80% 的投资者。它可以让你把时间花在工作、娱乐或做其他任何事情上，而你的储蓄会自动增值。”

10. 理财自动化

正如大卫·巴赫（David Bach）在《自动百万富翁》（The Automatic Millionaire）一书中所说：“作为一名财务顾问，我与客户共事多年，我可以告诉你，唯一有效的投资计划是自动的计划。”

在大多数银行、经纪公司和共同基金中，你都可以自动化投资。你只需要简单地决定自己想要投资多少，投资哪种基金，以及多久投资一次（例如一个月一次），就可以开始了。

就我个人而言，我已经与建立了以下自动化投资：每周二，在标普 500 指数基金投资 250 美元，在纳斯达克 100 指数基金投资 250 美元。

自动化投资的强大之处在于，你只需设置一次，之后就不需要再做任何努力。这真的是在自动积累财富。

译者：Jane