养过宠物，才知道“毛孩子”的花费有时比人还贵。

十一长假，忙于旅游的人们无暇顾及宠物，其饮食、健康问题都在引起宠物主的焦虑。也正是这些需求，催生出上门喂养、寄养、宠物医疗、宠物保险等一系列服务。

在宠物领域，与食品、宠物医疗等刚需市场相比，宠物经济配套产业宠物保险的消费需求弹性相对更大，由于宠物身份识别难、理赔繁琐等多因素，宠物保险一直没有普及。宠物消费升级的背后，该领域蕴藏巨大蓝海。

宠物保险需求与供给的不平衡

近几年，面对快节奏和内卷化的生活，人们对于宠物陪伴的精神需求与日俱增。与此同时，老龄化、单身潮等多因素的催化，也都刺激了宠物经济的火热发展。

根据《2021年中国宠物行业白皮书》，2021年，中国城镇宠物消费市场规模达2490亿元，同比增长20.60%。预计2022年我国宠物行业市场规模仍将持续增长，我国宠物消费主要以宠物干粮为主，宠物用品、宠物医疗和宠物服务类产品的渗透程度也在不断提高。

艾瑞咨询《2021年中国宠物消费趋势白皮书》同时指出，未来三年我国宠物行业复合增速在14.2%，到2023年规模将达到4456亿元。

养宠群体不断扩大，高额的宠物医疗费用给不少宠物主增加经济压力。通过保险来减轻医疗负担，成为养宠人的必然需求。

众安保险发布《Z世代的“底气”——2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》报告显示，Z世代中，有超过60%的人拥有两份及以上的保单，他们不仅为自己投保，更有超五成消费者主动为家人及宠物购买保险。

据瑞士再保险发布的研究报告《中国宠物保险发展报告》预测，若以25%左右的增速增长，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

然而，宠物保险赛道需求端的巨大市场，却未能吸引资本的高度关注。宠物公司中涉及宠物保险的公司更是屈指可数。

企查查显示，目前中国宠物保险行业的主要企业仅18家，注册热潮集中在过去五年，其中2017年、2019年和2020年的注册数量均为4家。

从已披露注册资本的12家宠物保险公司来看，根据企查查数据，目前中国宠物保险企业的注册资本主要集中在100万元，相关企业数有6家;另外几家宠物保险企业的注册资本低至10万元、最高达1111万元。

整体来看，中国宠物保险企业注册资本在100万及以下的企业超过66%，行业供给短缺严重。

多家险企扎推宠物经济，开拓第二增长曲线

渗透不足的市场，日益上升的宠物险需求，或使整个宠物保险市场成为高景气赛道，同时也成了险企进军宠物险领域的源动力。

事实上，宠物保险早在十多年前已经出现在中国市场，彼时有保险公司开始试水。2004年，华泰保险在国内推出首款宠物第三方责任保险。

新的生活方式，总会催生新的市场前景。

目前，人保财险，平安财险，太平洋保险、平安财险、阳光保险、大地保险等保险巨头，众安在线、泰康在线等专业互联网保险公司均已参与到宠物保险市场的竞争中。

宠物险的发展迅速，从财报中能直观的体现出来。

以国内较早探索宠物保障的保险科技公司众安保险为例，2022年中期报告显示，截至2022年6月30日，公司已累计服务超过290万位宠物主。报告期内，宠物险年化保费突破人民币1亿元，同比增速近100%，市占率为国内行业头部之一。

据公司介绍，自2020年初步试水推出宠物保险，众安保险的产品囊括了宠物六大类自发疾病保障保险，也附赠了健康管理服务，包括驱虫、疫苗、在线问诊和营养师咨询等，以及宠物第三者责任险和宠物死亡补偿等可选的增值保障。

除了推出宠物保险产品，与诸多知名宠物医疗机构达成合作也是险企涉足宠物保险新领域的又一动作。

据2022年中报，众安保险通过与国内头部宠物服务企业合作，为宠物主链接优质的宠物健康管理服务资源。截至2022年6月30日，公司的宠物险服务网络对接近10,000家线下宠物医院，覆盖全国主要城市。

再如2021年8月10日，全国首家由国内大型保险企业发起设立的互联网保险公司泰康在线、全球最大的私人药企勃林格殷格翰、亚洲第一大宠物医疗集团新瑞鹏签署战略合作协议，探索“医、药、险”三方合作的模式，共同推出公益型宠物险“泰宠保”，推动宠物保险事业发展。

此外，微保、支付宝、京东等互联网巨头旗下平台也已入局相关宠物医疗险的销售。根据各险企保险项目的涵盖范围不同，保费也从每月几十元到每月几百元不等。

2020年7月20日，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，并将此技术第一次应用于宠物保险，这也是支付宝第一次上线针对人类以外的医疗险产品。

当前，支付宝上宠物保险产品有三大类，分别为宠物第三方责任险、宠物综合保障险及宠物意外医疗险。据平台统计，截至2022年9月30日累计有485.7万只宠物获得保障。

叫好不叫座，宠物险发展道阻且长

宠物保险的两大产品种类分别是宠物医疗险和宠物意外伤害险。

在持续旺盛的宠物经济中，保险公司逐步扩大宠物健康服务的保障范围，从医疗诊治拓展到健康生活、食品安全等更多场景，满足消费者一揽子的宠物健康服务需求，并推出宠物食品安全险、宠物托运保障险、宠物麻醉意外死亡险等一系列宠物生态保险新品。

但总体来看，国内宠物保险公司依旧呈现数量少，体量小，业务覆盖有限的局面。

究其原因，我国宠物市场仍处于发展初期，行业内中小企业偏多，无序竞争的情形普遍，宠物保险产品质量和服务上乱象频发，致使消费者与资本市场对于宠物保险“买单”意愿不足。

中国保险行业协会曾于2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》中指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。

但伴随着行业的日渐规范和成熟，必然催生宠物消费市场的增长，未来将会带动有更多公司加入宠物保险的创新赛道。

头图来源：图虫

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