做菲律宾自由职业者的金融服务平台，「FRESH APP」把提前预支薪水变为可能

文 | 郑灿城

编辑 | 高雅

如果可以提前预支薪水，打工人的幸福感会不会高一点？这件事在菲律宾或将成为可能。

最先可以体验这项服务的人群是位于菲律宾的自由职业者群体，由于这类人群的收入来源相对不固定，无法享受银行的金融服务。但这批人群并不是一个小群体，按照北京智研咨询的数据，《2021-2027年中国数字经济行业市场深度分析及投资方向研究报告》显示，有80%的菲律宾成年人仍没有银行账户，信用卡持有者更少，高达90%的菲律宾人仍然没有信用卡。

基于此，「FRESH APP」就是为菲律宾的自由职业者开发的一款软件，它通过连接前端新兴银行和后端灵活用工平台的方式，为菲律宾的自由职业者提供包括BNPL（先买后付）、EWA（薪资预支）和（Installment）分期付款等金融服务。

在「FRESH APP」后端，灵活用工平台指的是自由职业者可根据自身情况接单、企业可以根据自己的需求发布用工信息的平台。在灵活用工平台接单之后，自由职业者可以完成相应工作内容并在雇主审核后获得相应报酬。通常来说，零工平台大致可以提供出行服务平台（如Uber）、专业化服务平台（Upwork）、家政服务平台（如Etsy）和资产共享服务平台（如Airbnb）4类工作种类。

零工平台在国外的发展已经相对成熟稳定，根据资讯平台obvis的数据，Upwork, Toptal, Fiverr, Catalant, 99Designs, Freelancer.com, Guru.com, Skyword, TaskRabbit等均是知名的灵活用工平台。其中，已经在二级市场上市的三家分别是美国的Upwork、以色列的fiverr和澳大利亚的freelancer，分别积累了超1700万、700万和3100万用户，市值约为15亿、100亿和4亿美元。

此外，零工经济群体仍处于增长状态。根据万事达卡（Mastercard，指发行万事达信用卡、借记卡的组织）数据，预计到2023年底，零工经济总规模可达4550亿美金。这在Deloitte（德勤）的调查数据也有体现，比如以发达国家的千禧一代为例，他们中64%的全职员工希望能发展副业，54%表明了追求更大独立性的态度。这意味着，零工似乎成为了这些人的不二选择，这种趋势在万事达卡的预测中，将在2023年拥有突破9亿的全球自由职业者数量。

零工经济的另一诱惑力则是薪资上升。美国一站式跨境支付平台派安盈（Payoneer）出具的《2020年自由职业者收入报告》显示，全球来看，自由职业者的平均时薪由2018年的19美元上升到2020年的21美元，这个数字远高于大多数国家的平均时薪，间接说明了零工劳动力市场供不应求。

此外，新冠疫情也在影响零工经济。根据华经产业研究院数据，菲律宾的失业人口占比在2020年激增至3.36%，而观察历史数据就会发现，这个比例在前五年一直处于下降趋势，2019年只有2.24%。零工是失业人口的去处之一，这也意味着失业率的提升会带来用工人群的结构性改变。

在「FRESH APP」前端，金融科技的发展也在帮助这些人享受金融服务，数字银行正是金融科技的代表之一。「FRESH APP」创始人吕士贝告诉36氪，新兴银行可以分为“digital bank”和“Neobank”两种类型，二者的差异在于是否有数字银行牌照，digital bank即持有数字银行牌照的一方，Neobank则是通过与digital bank嫁接的方式获取放贷资格。

目前，「FRESH APP」已经拥有了向外借款的资格，并希望在未来可以和digital bank嫁接，成为Neobank，也就可以将其客户导入银行，由银行负责信贷环节，由此降低「FRESH APP」的贷款逾期风险。

新兴银行也推动着传统支付方式的变革，在全球数字化和信息化发展过程中，全球银行业经历了自动化、电子化和数字化的推动，目前来到了4.0阶段，根据金融科技·微洞察等出具的《2021全球数字银行报告》数据，预计到2024年菲律宾的数字支付普及率可超30%，传统银行数字化的趋势越来越深了。

2021年11月，「FRESH APP」在成立两个月后正式上线。吕士贝告诉36氪，截至2022年1月底，其注册用户已经破万，复借率达90%。（注：复借率指的是还清贷款后继续申请贷款成功的人数占比）

此外，人口结构较年轻化、自由职业者占比多，是「FRESH APP」选择菲律宾作为切入点的原因。吕士贝告诉36氪，在菲律宾1.1亿人口中，约有10%（1100万人）为自由职业者，而且这项自由职业者群体在菲律宾较为集中且呈年轻态，所以更愿意做自由性高的工作。比如，得益于母语为英语的优势，全球70%的客服坐席零工来自菲律宾，这样的地域特性为用户裂变创造了有利条件。

未来，「FRESH APP」希望能够直接和零工平台合作，共享用户数据，提高平台发现潜在用户的能力；在市场拓展上，「FRESH APP」希望将其商业模式的第二站选择在印度，这一方面是因为拥有世界第二人口总数的印度同时也是最大的零工提供国，按照KellyOCG（人力资源咨询公司Kelly旗下品牌） 的报告， 56%的印度公司已经雇佣了超过 20%的零工职员；同时，印度互联网化教育的程度更高，OII（牛津互联网研究所）数据显示，印度提供了全球30%的互联网零工。

团队方面，创始人兼CEO吕士贝曾任手机贷CBO、秒白条联合创始人和薪朋友COO，服务过数百万行业用户；CRO（首席风险官）David MA获中国科学院硕士学位，耶鲁大学统计学博士学位，曾任花旗银行信用卡高级副总裁、美国银行副总裁；COO（首席运营官）易蒙曾任中信产业基金旗下中腾信审批部门负责人，佰仟风险政策部负责人，SCOREONE联合创始人；CSO（首席战略官）郑惠木毕业于英国利兹大学，曾任JadeValue高级战略投资总监。

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