家族自製保險

家族自製保險

曾參與《iMoney》新春團拜，當日聽到其他專欄作家的分享，自己亦有得着。當時同組的另一位專欄作家吳澤偉先生分享了一些保險的想法，回家整理思緒後，在這篇分享一下。

當時有讀者提問，指與投資基金相連的保險是否值得買，吳先生就斬釘截鐵地說不值。背後原因由保險歷史開始談，如何演化到今天的投資基金相連保，帶出保險的理念，當日筆者聽得津津樂道。

另外，有讀者談到人壽、危疾保險，一般每年付2,000多元保費，保額可能賠50萬元、100萬元，若投保人本身資產不低，相對之下這樣的保額並不吸引，買這些保險還有意思嗎？吳先生又再斬釘截鐵地說沒有意思，若身家能支付這些意外的後果，的確不用花錢買保險。

實不相瞞，其實小弟也早有這個概念。話說10多年前剛出來做事，某張信用卡推介保險計劃，利用每月結餘額（好似是拖欠部分）計算出保費金額，可以享有一份人壽保險，保額達50萬元。

詳情細節筆者都已經不太記得，當年好似申請了，因為感覺50萬元是好大的金額。及後，資產在慢慢累積着，回想這個保額，心想︰「死了才得50萬元？太少了吧！不抵死呢」。所以，保險這東西也是相對的，自己保到自己，無需給保險公司賺。

安排財務自由操作，一般是會把保險的支出計算在內，重點是希望萬一不幸出事，也別影響財務自由計劃。出事可以是經濟支柱過身、一場大病、長期疾病等，這些可以一朝摧毀整個計劃的事情，都能以保險來避免。

聽過吳先生這位保險專家的意見，更加強化了筆者的想法，若資產到一定水平，不太需要買一些一百幾十萬元賠償保額的保險。因此，筆者想到另一個「離地」一點的做法。

若身家累積了不少資產，要應對這些突如其來的不幸事件，可以撥出100萬元至200萬元來應付。這個金額的流動資產對一般打工仔來說可能很多，但若擁過千萬元身家之後，只要資產輕輕增長一兩成，就多100萬元至200萬元出來。重點是要預留這部分為流動資產，隨時能套現以應付問題。當妥善把部分資產撥作保險後，未必再需要特別考慮買保險作保障，遇上急事發生，亦不會影響財務自由的狀態。

這個操作有一大好處，因為人越老，越多病痛，保費就越高，甚至不受保。萬一真正出事的時候，保險公司又可能因某某條款不賠付，與其靠人不如靠自己。依這概念，更可以於家庭中搞一個資金池，若任何一個家庭成員出事，就以這個資金池來支撐成本。對於應付長輩生活及醫療支出，一家兄弟姐妹可以商量出一些好方法。無事發生，資金池就放於穩當的地方去增值，有事就當保險賠償金來用。

利用保險也好，自製保險也好，合製保險都好，最重要是知道自己處於甚麼狀態，面對怎樣的風險，作出適當的應對。當然，亦可以提高保額，買一份出事後獲賠一千幾百萬元的保單。至於「離地」與否，不同人處於不同狀態而已。

文章連結：imoney

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