来源：21世纪经济报道

作者：边万莉

数字人民币已经开始向我们走来，但你能想象出数字人民币钱包的形态可以有多少种吗？

近日，在福州举办的第四届数字中国建设成果展览会上，形态各异的数字人民币钱包产品首度向民众亮相。如手表、手环、老人拐杖、老人报警器、徽章、门禁、盲人报时器等，可以在无网络的情况下通过“碰一碰”即可完成支付。

异形钱包不仅操作简单，还满足了不同人群使用数字人民币的需求。而在一众钱包中最令人期待的要属SIM卡硬件钱包，独立于手机操作系统运行的设计更加安全，支持双离线支付更加便捷，相对低的成本可以覆盖到更多的人群。

值得关注的是，数字人民币的研发方向已不仅仅局限于收款、付款两个端口，对于更多应用场景的探索和金融机具的改造，打开了万物互联支付的想象空间。

21世纪经济报道记者看到，工商银行展区放置了数字人民币智能机、数字人民币纸硬币兑换机等设备，可以实现硬件钱包发放、充值提现、转账汇款、本外币兑换数字人民币等多种功能。ETC数字人民币场景是万物互联支付的探索成果之一，通过车载标签OBU与RSU识别，使用数字人民币完成支付交易，联动电子屏显示成功并抬杆通行。

多种异形卡式硬件钱包面世，满足普惠需求

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价。换言之，数字人民币可以简单等同于现金人民币，只是呈现的形式不一样，但和现金一样具有法偿性。

数字人民币的使用需要借助手机APP软件钱包或者硬件钱包实现。相比于此前小范围测试的可视卡数字人民币钱包，工行展示的标准卡式硬件钱包和创新性卡式硬件钱包，让人们看到了数字人民币硬件钱包更多的可能性。其中，卡式硬件钱包是按照人民银行数字货币研究所规范要求开发的一类硬件钱包，作为软件钱包的子钱包使用。通过在卡式硬件钱包上写入数字人民币安全模块，以NFC传输功能实现支付，支持单/双离线支付模式。同时可在钱包APP上完成硬件钱包绑定激活和管理功能。

记者在展区看到三种卡式硬件钱包。一种是只具备付款功能的卡式硬件钱包，通过碰一碰完成交易；另一种是在前者基础上增加了显示屏和开关机、查询的按钮，可以看到余额、最后一次消费记录和最后一次充值记录；第三种则是兼具付款和收款功能，还可以查询交易明细，对钱包进行设置。工行现场的工作人员向记者演示了第三种卡式硬件钱包之间的双离线交易过程：开机输入密码后，屏幕显示首页，按OK键进入主菜单，可选择“付款”后输入金额，与另一张卡式硬件钱包碰一碰，就可以完成交易。

（卡卡交易演示）

除标准卡式硬件钱包外，银行支持根据市场需求定制各类异形卡式硬件钱包。如手表、手环、老人拐杖、老人报警器、徽章、门禁、盲人报时器等各类异形设备，携带更方便、支付更便捷，可广泛应用于公交出行、封闭园区管理、大型赛事等民生领域，跨越传统支付鸿沟。央行数研所副所长狄刚在峰会上表示，“数字人民币在设计上满足公共性和普惠性需求，针对不同用户群体提出解决方案。”

（部分异形卡式硬件钱包）

值得一提的是，工行还展示了带有数字人民币硬件钱包功能的SIM卡。这张SIM卡不仅仅是一张电话卡，还承载了数字人民币的支付功能。据工行有关负责人介绍，数字人民币SIM卡式硬件钱包由中国工商银行和中国移动联合研发。与常见的手机APP数字人民币软件钱包相比，SIM卡硬件钱包更加全能、更加安全。一方面，它支持收付款双方在无网络或信号不佳的区域，通过“碰一碰”方式完成双离线支付，是数字人民币实现全地区覆盖、全人群服务、全场景适用目标不可或缺的有力补充。另一方面，这张SIM卡的安全级别与主流金融IC芯片相同，支持国密算法，且操作系统独立于智能手机操作系统运行，在最大程度上保证了SIM卡中用户数据的安全。

（SIM卡钱包）

记者了解到，目前仅有部分特定的手机支持双离线支付，与SIM卡式硬件钱包的区别就在于是安全芯片是安装在手机还是SIM卡。现阶段支持双离线支付的手机价格较高，而SIM卡式硬件钱包对手机的唯一要求就是具备NFC功能，大大降低了使用双离线支付的成本，有利于覆盖到更多的人群。

场景应用更加注重产业融合，探索万物互联支付

目前，数字人民币仍然处于试点阶段。2019年底数字人民币试点、测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区，形成“10+1”的试点范围。从最初的数字人民币APP钱包到POS机适配改造升级，再到双离线支付、标准卡式硬件钱包和创新性卡式硬件钱包，数字人民币不仅在收款端和付款端的研发测试取得了重大进展，也已经开始向数字人民币兑换、硬件钱包充值提现、钱包升级等方面探索。

工行展区放置了四台智能机，分别是数字人民币智能机、数字人民币与现钞双向兑换存取款一体机、智能柜员机、数字人民币与纸硬币双向兑换机。

据现场工作人员介绍，数字人民币智能机可以实现硬件钱包发放、钱包充值提现、数币转账汇款、本外币兑换数币等多种功能；数字人民币与现钞双向兑换存取款一体机是工行在存取款一体机上线了数字人民币现金兑换功能，通过扫码完成数字人民币取现，也可输入数字人民币钱包编号存入现金；智能柜员机创新运用生物识别、智能身份认证、语音识别、大数据等技术，具备了将二类钱包升级为一类钱包的功能；数字人民币纸硬币兑换机，实现数字人民币软硬钱包在线或双离线状态下，与纸硬币间的灵活兑换。

（硬币转存硬件钱包演示）

从目前的应用场景来看，线上场景是通过推送子钱包的形式实现，线下场景的支付方式包括POS机收款、扫码付、碰一碰等。双离线的支付功能主要是通过碰一碰完成，为保障资金的安全性，数字人民币离线支付设计了交易次数和余额上限的设置。

狄刚在会上强调，“数字人民币在应用上还注重加强产业融合，通过推出一系列数字人民币创新应用场景，为各行各业提供多样化的支付方式。同时，不断与5G、车联网、物联网等创新技术相融合与迭代，提供全方位的万物互联支付体验，构建可持续发展生态体系，紧密融合新基建赋能数字经济发展。”

记者注意到，本次数字人民币展区也有相关的场景展示。

如，助农售货机将物联网、数字人民币、智慧三农有机结合；工银智慧食堂通过云计算、物联网、移动互联、生物识别、数字货币等新技术，助力食堂实现数字化运营管理；ETC数字人民币场景，通过车载标签OBU与RSU识别，使用数字人民币完成支付交易，联动电子屏显示成功并抬杆通行。

据了解，未来数字人民币将围绕科技冬奥、智慧城市、智慧三农、数字政务、数字教育等重点领域结合试点地区发展规划、地方特点不断探索与地方经济发展相适应的数字人民币应用新模式，以开放包容与长期演进的原则构建数字人民币新生态。