“区块链+保险”并非万能 两大难题仍待解决

区块链技术被吹捧为会“颠覆”保险行业 。其外部连接的自动执行数字协议高度安全，可以为保险行业节省数十亿美元的成本和其他开销，以及防止欺诈。但是，除了已解决的与外部数据的连接性和可扩展性等主要问题外，该技术仍然还存在其他一些问题。

问题1：数据可用性和频率

智能合约访问外部数据的能力对于它们除了在令牌转移之外的任何事情都非常重要。值得庆幸的是，借助诸如Chainlink之类的网络，我们现在对这个问题有很好的解决方案。通过使用分布式的Oracle网络，我们可以使用多个数据源和Oracle节点来确保数据达到智能合约时的一致性和完整性。但是仅凭这一点还不足以确保智能合约仍不能被“游戏化”。

假设一个保险智能合约部署在一个区块链上，该区块链可以成功地从一系列不同的来源获取数据，并根据这些数据执行支付等操作。一切看起来都很好吧？但如果不执行“检查数据”的调用呢？如果保险公司期间有一段时间不更新智能合约中的数据，会发生什么情况？即使智能合约具有防篡改功能，并且能够获取执行付款所需的数据，但智能合约却没有这样做，因为它从未获得所需的所有数据。这是数据可用性和频率问题。

除了访问数据本身之外，还需要定期触发这些保险智能合约以获取最新数据并更新其状态。而且这需要在链外启动，因为区块链本身没有任何调度功能。而且智能合约需要以某种方式受到保护，既不能以“垃圾邮件”也不能以“博弈”的方式被保护。例如它需要确保不断触发它以获取数据的人不会导致其以任何方式发生异常行为。

有些人可能建议他们不需要定期更新，并且在条件触发付款的情况下，客户可以手动提出索赔请求，以触发智能合约进行检查，获取数据并执行付款，但是这是不理想的。随着第四次工业革命初具规模，我们正在进入自动化，机器学习和AI的新数字时代，其中人类因素将从许多过程中消除。对于保险业来说，这意味着保险索赔和赔付通常会在很少甚至没有人为干预的情况下发生。这意味着我们需要尝试使智能合约条件和索赔流程自动化，以享受使用分布式账本技术相对于现有数字解决方案的全部功能和优势。

潜在地“博弈”智能合约的最大方法之一是，如果保险提供商根本不触发智能智能合约来获取最新数据，并且他们可以在数天/周/月的时间内进行更新以适合他们，因此 智能合约最终将到期，资金退还给保险公司。

解决此类情况的最佳方法是在智能合约条件本身中包含其他逻辑，以便智能合约可以记录触发智能合约获取最新数据的频率。然后可以将其用于智能合约到期条件中，因此在智能合约将资金退还给保险人之前，它可以检查以查看触发了正确数量的电话以更新其状态，然后才退还所有资金。例如：

If contract expired and number of calls for data is above threshold：
Then return funds to Insurance Provider
Else If contract expired number of calls is below threshold：
Then client gets their premium back （or a full payout？）， then return
what’s left back to Insurance Provider

这样做是利用博弈论来激励保险提供者，以确保他们保持所有合同都是最新的并定期更新，否则他们将不会赚钱！

除了提供对外部数据的访问，Chainlink oracle还可以用于调度智能合约中的事务和函数调用。在保险合同的情况下，可以在Oracle节点上设置cron启动的作业，以定期触发保险合同以获取最新数据并更新其状态。

问题2：保险供应商流动性

在传统保险领域，保险公司并没有为其所有的保险合同提供全部资金。相反，它们保持一定的准备金率/流动性比率，用于支付索赔的资金数额，只要索赔数额与非索赔数额保持在一定的门槛以下，它们仍然可以运作并盈利。

为了使这些高度安全且防篡改的数字协议在满足付款条件的情况下提供100％保证的付款，它们各自都需要全额资助，以便在满足付款条件的情况下，可以保证它们执行付款。

这意味着，如果保险提供者拥有价值100亿美元的有效保险合同，则他们需要有100亿美元的流动资金随时可以支付。 对于保险提供商而言，这是一个主要问题，因为其流动性比率通常远低于100％。

作为解决方案，有人可能建议不使用智能合约来处理付款，而只是将合同标记为可以由保险公司的金融系统付款，并保持流动性比率不变。但这首先消除了使用智能合约的主要原因之一，因为我们不再保证协议的执行。如果发生大地震或火灾，并且触发了50％的合同付款，当其中25％的合同由于保险提供者没有流动性而无法付款时，会发生什么？只有获得充足的合同资金，才能为所有客户提供100％保证的付款。也许流动性问题无法解决，即使行业转向了分布式账本技术，也将始终存在保险问题。

结论

我们正迈向第四次工业革命。每年，分布式分类帐技术，机器学习，人工智能和自动化将继续发展并改变包括保险在内的许多行业。

结合去中心化Oracle网络使用的区块链和智能合约技术，由于具有当今系统无法实现的安全性，执行保障和社会可扩展性，为在其上部署和执行保险合约提供了一个出色的平台。但是在大规模采用之前，需要考虑和处理一些关键的讨论点和问题。